贷款顾问，小额贷款公司的贷款顾问职业怎么样

编者按：本文来自微信公众号「 大胡子说房 」（ID：dahuzishuofang），作者： 言先生，36氪经授权转载

康波”即康波周期，是1926年俄国经济学家康德拉季耶夫在分析了英、法、美、德以及世界经济的大量统计数据后，发现发达商品经济中存在的一个长周期。放在我们每个人身上来说，其大意是指的是要把握住人生仅有的几次周期带来的机遇，才有可能成为人生赢家。

而致富靠杠杆，则通常指的我们常说的房贷。

最近有位学员，在后台咨询我们：

问这个问题的人，他不是第一个，更不是最后一个。

大多数人，对于房贷对于杠杆还处于一知半解，仅限于知道，仅限于拿不出全款才去贷款的阶段。

我们今天就来把“杠杆”问题，掰开揉碎的说一说。

杠杆的魔力

你身边一定很多人。包括自己的父母，60-70-80年代的朋友。辛辛苦苦攒了半辈子钱，全款买了套小房子，日子过的紧巴巴。

问之为何不贷款，理由是不想压力太大，或者不能接受“那么高”的利息。一大波人，赶上了人生最重要的康波，但因为理念问题，而错失了房地产上行的大红利。

这些群体，没有赶上财富自由，归根结底是没有弄明白杠杆原理，什么是杠杆呢？

买房界的杠杆简单讲就是：

通过小比例首付，撬动大比例房贷。

让手里很少的钱，买更大更贵的房子，获得放大的收益。

举个例子:

一套100㎡的房子，1万元/㎡，如果全款购买则需要支付100万元。

以五年为期，当房价涨2万元时，净利润为100万元。

相反同样1万元/㎡，若是贷款购买，支付100万元，三成首付，可以购得330㎡房产。

以五年为期，5年内支出月供80万，房价2万元时，扣除月供和当初首付，净利润高达480万。

100万比480万，高达接近5倍的受益。

如果你觉得100万首付支出后，无力承担后续80万月供。我们将其折半计算：

55万首付，购买180平房产，月供也减半仅为五年45万。

假设五年后房价上涨到2万，也可以获得260万的受益。

均远高于全款买房的受益，换句话说，拿银行的钱帮自己赚钱，何乐而不为？

银行利息真的高么?

除了攒钱全款买房的群体以外，许多长辈也特别喜欢借钱买房，甚至向亲朋付息借贷十几、几十万也不愿意欠银行房贷，而理由竟然是银行利息高。

我们以100万房贷计算，30年的房贷利息约为90多万，上浮20%倍后大约近110万，超过了本金。这让不少人下意识的以为房贷利息十分高昂。

而事实上：

房贷利息惊人的低！

为什么这么说，我们举例说明:

依然按照贷款100万元，按照4.9%的基准利率计算，30年总利息为91万元。折合每万元，每年利息303元。

同样是借钱:

信用卡分期1万元，按照招商银行打折优惠后的利率月息0.66%，每年的利息为792元。

如果以信用卡分期的利息贷款30年呢？

792元x100x30是多少？

答案是2376000元

利息高达237万，也就是说贷款100万，要还337万。

这样的答案你还敢用信用卡分期么？还觉得房贷利息高么？

而各种网贷，各种现金分期，利息还要更高。

相比网贷、信用卡，房贷即便是上浮20%，也仅为376元/年/万，远低于其他借贷渠道。

最关键的还不在于此。最重要的在于：

除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借给30年这么久？

30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度，物价上涨的速度我就不必过多赘述，人人皆知。

总结来说：

房贷是大多数人这辈子能借来成本最低的钱。

利率上浮怎么办？

有人说，虽然我理解了你说的上浮之后利息也低，但不能接受平白无故比别人多出几十万的利息？怎么办？

我们来详细说一说利率上浮。

利率上浮指:

单笔房贷实际利率执行高于央行制定的基准利率一定比例。

举个例子：

当前央行制定房贷基准利率分为5年内和5年以上，五年以上为4.9%。

全国范围以此为基础，根据各地情况进行比例上浮或下调。如果你对应的城市置业顾问

告诉你利率要上浮20%，那实际的贷款利率就是4.9%*1.2=5.88%

上浮的最大特点是：不受时间影响，一旦贷款，无论基准利率如何变化，都需要执行贷款时约定的上浮比例。

换句话说

如果你批贷款是上浮20%，那么明年如果基础理论变成了6%，则对应7.2%。

所以就会有人觉得一旦贷款利率就永远上浮，还是要选择不上浮的时期购房划算。这样的思维是有道理的，但最关键的是在于购房时机，好的购房时机，合适的价格，若是在上浮期买房也不要紧。

因为，利率在变化，而你的自住房也可以选择利率不上浮或打折的期，左手倒右手卖给爱人或子女，也是一个非常不错的合理降低利息的方案。若是投资，只多付几年的利息，拉长线看利润来讲，更是不用太care。

你能贷多少

没贷过款的朋友，大多对于房贷能待多少没有概念，特别是一些刚毕业的年轻人，会问:我刚毕业，贷款能贷多少？

而事实上，能贷款多少，跟你是否刚毕业没有多大关系，而是和房子有关系。

举例说明：

小明看上了一套100平方高层，单价1万元的房子，那这套房子理论上可以贷款70万。

小王看上了另一套200平洋房，单价2万元，这套别墅理论上则可以贷款280万元。

但无论是小明还是小王，都要提供对应贷款月供2倍或更多的月收入和流水来证明自己还得起。

换个角度说，如果你一毕业就进了腾讯华为阿里等一流企业，有非常让人羡慕的收入。很可能比绝大多数工作5年甚至10年以上的人，可贷款额度更高。

但是值得注意的一点是：

房贷申请人年龄与借款期限之和不超过70。

也就是说，想要贷款30年，你的年龄需要低于40岁，年龄增加，可贷款年限越短。

所以，务必请在年轻时贷款买房，尽可能的在年轻时良性负债。

大胡子有话说

1:商贷转公积金贷款现阶段非常难实现，如果所在城市房价不高，并且可以直接办理公积金贷款，没有条件也要创造条件，千万不到等着商贷转公积金贷款。

2:全国范围内大调控下的房贷名额非常珍惜，一定要珍惜首套首贷资格，因为第二次贷款不仅利息大幅度上浮，首付比例也会被提高，关键是这一切都是全国联网。

3:平时一定务必注意准时还任何贷款借款信用卡，不要出现违约。计划买房前先查自己征信，避免拒贷导致一系列麻烦的后果。

4：怎么贷款最划算？①越长越好②能力范围内越多越好③既长又多最好。如果你不理解，请再细读本文3遍。

5：房贷归属于杠杆，但杠杆不仅仅指的是房贷。不仅仅房贷可以加杠杆，用30%撬动另外70%。其他譬如，信用卡变首付，二手房高评估，首付分期，首付贷等等都是加高杠杆的方式。笔者在买第一套房的时候，杠杆率就曾加到98%。

导 读

区块链——不可变的、加密的、分散的——分布式账本，可以使每个中心化流程、活动和组织都完全自治。这意味着我们可以消除中介和权威，从而精简每一项商业、政府和非营利活动。尽管这一切还只是一个遥远的梦想，但很多人已经在努力。

在围绕区块链进行的所有开发中，对于这项技术的未来存在很多争论。为了给大家一些清晰的思路，云解决方案及移动app开发商NewGenApp采访了8位行业专家，他们对区块链技术未来可能的应用。

他们的看法主要集中这些方向：消除信赖的第三方，保护无人驾驶汽车，确保数据完整性，确保未来的互联网安全，数字广告区块链，未来商业的变化，企业应用等。具体观点，请看文章。Enjoy it。

本文作者：星河研究院 李瑶 王逸

纽约网络安全律师Benjamin Dynkin：

消除信赖的第三方

区块链有可能从根本上影响各种流程和技术。它的核心是一个消除交易信任需求的系统。虽然这听起来像是一个简单的命题，但世界上许多大型机构都是作为可信赖的第三方存在的，例如SWIFT和Depository Trust Clearing Company。在这个方面，企业的机会比比皆是，可以创建针对特定交易的应用区块链技术，例如抵押贷款行业。

目前的房屋抵押贷款需要一个复杂的所有权搜索网络、所有权保险，以及为保持系统运行所必需的无数小额交易费。这些制度的存在是因为，历史上，土地转让一直是一个需要对记录有巨大信任的事情。然而，区块链将解决所有这些问题，并且特定财产的分布式账本可以包含可验证的和有效的交易历史记录，从而最大限度地减少对机构提供降低风险和信任服务的需求。其结果是更快地以几分之一的成本达成抵押贷款，并获得很高的信任度。

汽车配件车库执行副总裁Kyle Therriault：

区块链将保护无人驾驶汽车

许多人认为区块链不过是数字分布式账本系统，有些人甚至认为它与比特币是同义词。但区块链作为加密数据库结构的真正潜力是革命性的、激动人心的，并且尚未实现。例如，网络安全一直是包括无人驾驶汽车在内的许多行业广泛创新过程中的美中不足。

自互联网初期以来，我们推动边界创新的能力总是比我们保护自己免受间谍软件、病毒和黑客攻击的能力快得多，但区块链可能会结束这种情况。法律目前不允许无人驾驶汽车上路，其中一个重要原因是网络安全。

这些担忧并非毫无根据。毕竟，如今即使是在路上行驶的车辆也会被黑客远程拦截。而改变你的广播电台是一回事，把你的车开进沟渠是另一回事。过去，汽车制造商从未能够保证其无人驾驶汽车系统免受网络攻击，但对于区块链而言，这是有可能的。这种分布式存储的方法将使每一辆无人驾驶的汽车系统在道路上不会被黑客袭击。很难想象未来的无人驾驶汽车不去依赖它。

Acronis总裁John Zanni：

确保数据完整性的默认技术

2017年比特币的爆炸性增长促进了这种加密货币区块链基础技术的可靠性和收益。2017年，区块链成为Gartner网站上第二大热门搜索词，分布式账本技术将继续在许多行业中发挥重要作用。

德勤预测，区块链项目将在风险投资领域超越云计算和物联网。拥有官方区块链策略的国家，如马尔他，将会领导区域市场和区块链领域的全球市场。

区块链将有助于解决几个现代安全问题，包括合同、身份和欺诈管理问题。基于区块链的清单将允许在线零售商和金融机构方便地审查他们的客户，并打击欺诈活动。

区块链术语也会随着时间的推移而发展。行业领导者将强调对其功能性或架构的描述，而不是依赖“区块链”这一术语。例如，澳大利亚证券交易所在今年早些时候宣布部署用于清算和结算的“分布式账本技术”，而没有用“区块链”，专注于其功能，而不是赶时髦。

虽然围绕“区块链”这个词的炒作在未来一年会消退，但我们会在医疗、金融、保险和电子商务领域看到区块链应用。在需要确保数据完整性的地方，区块链将成为默认技术。

数字营销顾问兼企业家Christopher Cane：

确保未来的互联网安全

区块链最重要的特点是它在不安全的互联网中提供了无与伦比的安全性，这些不安全的因素包括网络钓鱼、恶意软件、DDOS、垃圾邮件和黑客。

区块链优于其他分布式账本软件的一个重点是它基于密码学且被编程设计为不可更改，因此无法回到区块链上的某个点并更改信息。区块链存在的10年里，它从未被黑客入侵过。

区块链的另一个重要优势是它分布在多个网络中，因此在遇到极权政府或非法商业行为的情况下也很难被干涉。例如，通过区块链“智能合约”购买的房地产不能被任何权威机构删除或隐藏，使业主免受不法行为的侵害。

最后，区块链是一个很好的工具，可用于在医疗、物流、版权等行业存储大量重要文档。区块链在合约化合同的同时免除了对中间人的需要。智能合约平台在用户友好性方面仍在不断完善之中，预计在未来5年内将广泛使用。

In Kane，Ternio的联合创始人

Blockchain的程序化数字广告：

所有广告技术公司都应该关注

数字广告面临诸如域名欺诈、缺乏透明度和冗长付费模式等挑战。其主要问题在于激励机制不一致，导致广告商和发行商都感到他们是交易中受损失的一方。区块链是为供应链带来透明度的解决方案，因为它本质上将信任带给了无信任的环境。

通过减少供应链中不良参与者的数量，它可以使好的公司蓬勃发展。区块链目前仍处于起步阶段，但底层技术在这里，所有的广告技术公司都应该关注如何利用它来改善业务。

Phil Weaver，Learning Success System：

流媒体对商业的影响

我们已经习惯了双周或每月的薪酬期限，因此我们将此视为企业和员工的既定目标。然而，2018年标志着这不再是规定的标准。一个非常令人兴奋的区块链技术的特点是微型支付，另一个是智能合约。这些可以以有趣的方式进行组合，其中之一是创建可以无限细分并支持实时支付的金钱（streaming money）。虽然这是Andreas Antonopolis多年前预测过的，但现在情况才开始变得成熟。

比特币最初的收费很低，让上述情况几乎可能发生，但网络堵塞导致了微型支付的消失。今年，我们看到闪电网络（比特币的链下微支付通道解决方案）和雷电网络（以太坊的链下微支付通道解决方案）正在蒸蒸日上。这些都带来了快速的小额支付。

通过简单的智能合同，员工可以在工作时实时获得付款。程序可以轻松地跟踪鼠标的点击，看员工有没有在上Facebook，并测量他们的生产力。然后在他们工作时实时付款，而在吸烟、喝水的时候不付钱。

这对企业和员工都是有利的。激励措施是一致的，更好的员工薪酬会更好。想额外多赚一点，就呆久一点，这样你的账户就会实时存入更多的钱。很多企业，比如我的，已经在使用Upwork等服务。这些服务可以跟踪远程员工的实时工作情况。区块链并不是复制了这些服务并只改变其支付系统。想象一下它带来的商业的变化。这是深刻的。

Austin Muhs， 书作者

区块链ALMBank.io的创始人：

区块链和未来工作前景

最近许多专家指出，对拥有区块链实施知识人才的需求远远超过了供给。对此，IBM负责区块链技术的副总裁Jerry Cuomo说：

“有没有人才泡沫？是。但我们还没有看到它……企业有了一种全新的互动方式——这非常棒，而且随着它的生根发芽，它将是革命性的。”

区块链社区的顶尖人才可以获得超过25万美元的薪酬，对此，他说：“真正有才华的顾问或软件工程师的薪酬是有点偏高……需求超过供应，所以我们看到了人才的短缺。它与云和人工智能一样是一个非常热门的领域。”

尽管最优秀的一批人才能拿到25万美元的年薪，但区块链开发人员的收入中位数也并不低。这种特定类型的开发人员通常每年大约130,000美元，而普通开发人员大约105,000美元。

技术未来学家Jeff Stollman：

企业区块链应用还有几年时间

虽然这一切听起来都很令人惊喜，但利用区块链也存在很多限制。技术未来学家Jeff Stollman分享了他的看法。他为客户设计区块链解决方案已有三年多时间，并在区块链领域拥有四项专利。他说：

“区块链在企业中的潜力巨大，但企业的主要区块链应用还有几年时间，有两个原因：首先，区块链技术本身不够成熟，不足以支持大多数企业级应用程序所需的交易量；其次，能在整个行业使用的企业应用程序需要政府制定规则，这将需要数年时间来谈判。

在技术方面，目前唯一一类企业区块链应用程序是小规模的单一所有者应用程序，例如Everledger区块链，用于跟踪认证切割钻石的所有权。每个分布式账本拥有并管理其追踪160多万颗钻石的区块链。但钻石交易频率不高，大多数都持有多年。像VISA这样的大型支付系统目前处理付款的速度，可以在1分钟左右的时间里处理完Everledger所有钻石交易的记录（每秒约24000笔交易）。

在流行的区块链中，比特币每秒只处理7次交易，而以太坊只处理20次。区块链对处理速度没有限制，但是需要通过创新来支持这种企业应用程序的高吞吐量和机密性要求。例如，BigChainDB不是真正的区块链，但提供了许多理想的功能，它声称每秒能够处理100万笔交易。

关于治理，大多数企业应用程序将在专用的私有区块链上运行。这些将不会像Everledger这样是单一所有者应用程序，它们的所有权将由一组竞争者共享。银行正在共同设计新的支付系统，物流公司和银行正在共同开发贸易融资解决方案。

这些企业将避开像比特币和以太坊这样的公链，以实现其所需的吞吐量并更好地控制机密性。今天的比特币和以太币交易是私密的，它们的交易变化不足以允许大数据分析以确定交易方。大多数企业交易并不是这样。

由于这些区块链是私密的，所以成员们需要就其运作的管理规则达成一致。这是一个类似于国际标准谈判的过程，通常需要几年的时间。区块链治理通常涉及在大量标准上达成共识：成员资格、访问控制、链上数据和链下数据存储、验证交易、区块链所有权以及区块链管理等。

随着时间的推移，技术和管理障碍都将被克服，因为相比其他技术，区块链交易有足够多的优势。但在企业区块链应用获得广泛应用之前，上述两方面都需要先取得重大的进展。