今天，我要谈谈商业养老保险，因为很多朋友问我，小思，我是否想为自己买一些商业养老保险。社会养老保险社会养老保险包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。城乡居民养老保险，个人缴费全部进入个人账户。商业养老保险最近支付宝的万能险挺火的，是分红型的商业保险。
用交社保的钱买商业养老保险，会更划算吗？
很多人搞不懂社保和商业保险的区别，有的人认为缴社保会亏本，商业保险不会亏本。真的是这样吗？以养老保险为例，比较一下商业保险和社会保险的区别。商业养老保险最近，支付宝全民保比较火，它是一种分红型商业保险。具体是这样的被保险人30岁，领取养老金年龄是60岁，一次性转交保费1万元，退休后基本保险金额1010元这是一年领取，而不是一月领取。
这种商业保险的保证利率是3%，另外，还会有不定的分红。如果因意外身故，可以返还保单现金价值或保单额度1万元的较高值。如果退保，只能返还保单的现金价值。说起来比较复杂，但实际上我们购买1万元的商业保险，保单的现金价值最初只有8160元，然后保单按照8160元开始计发保证利率，并测算分红。社会养老保险社会养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。
社会保险的最大特点是参保之后就不能自愿退保，除非因病去世或者到达法定退休年龄，开始领取养老金。职工基本养老保险缴费必须满15年以上才可以领取养老金，如果到达法定退休年龄，不足15年需要延迟退休继续缴费。职工养老保险的退休年龄比较灵活，女工人50岁退休，女干部55岁退休，男同志60岁退休。如果从事特殊工种或者失去劳动能力，还可以提前5年退休。
不过相关退休年龄受国家政策调整。参保人去世后，只能返还个人账户部分。城乡居民养老保险，个人缴费全部进入个人账户。职工基本养老保险，如果是企业职工也是个人缴费全部进入个人账户。所以，这两种情况都不会存在亏本的可能。如果是灵活就业者，自己承担企业和个人部分保险费的情况，万一提前去世，会有亏本的可能。养老保险个人账户的利率城乡居民养老保险一般在4%5%之间，如果委托国家代为投资管理之后，相应的利率或许更高一些。
职工基本养老保险，有国家统一公布个人账户记账利率，2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%。现在如果按照1万元的档次缴费，差不多是按照80%的社平缴费基数缴费一年。2019年青岛市按照60%社平基数缴费，一年都需要7848元，按照80%基数缴费是10464元。这种情况下，单独计算养老金首先可以领取0.9%的退休上年度社会平均工资另外还有退休时，个人账户余额和个人年龄计发月数决定的个人账户养老金。
如果退休时社会平均工资达到15,000元每月30年后涨2倍，每月基础养老金是135元。1万元缴费进入个人账户能有4000元，如果是60岁退休个人账户能有139个月。假设未来退休时，个人账户的累计余额能够增加两倍，达到12,000元。每月就可以领取86元的个人账户养老金。每月个人账户养老金是221元，一年合计是2652元，是商业保险待遇的2.5倍。
实际上，按照我们现在的政策，退休后我们每一年缴费年限都会增加养老金的，因此养老金只会越来越高。但是商业保险是绝对不能改变合同约定的。另外，参保人去世之后按照社会保险的待遇规定，参保人家属还有个人账户余额丧葬费和抚恤金等待遇。所以，尽管社会保险极少情况下会亏本，负担也比较重，但是绝对是待遇最丰厚的，完全不用质疑。
买商业养老保险靠谱吗，推荐一下？
今天，我要谈谈商业养老保险，因为很多朋友问我，小思，我是否想为自己买一些商业养老保险。今天我们就把这种商业养老保险拆开，和大家聊聊它是什么，有什么功能。其实这种商业养老保险，说白了就是一种更便捷的方式。怎么说呢？其实它包装了一些我们未来养老过程中可能会遇到或者需要的功能。
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