而对于中小型企业来说，自己网点比较少，对于大企业、财政存款的吸引力并不大，所以必须通过更多大幅上调存款利率，来吸引客户资源。最后，不同的季节，不同银行开出的利率也不尽相同。通常是在季末、年末都是中小银行为揽存款而愁白了头。季末、年末既有央行对银行业的各项指标进行考核，又是市场流动性十分紧张的时候。此时中小银行为了缓解流动性短期问题，通常会提高银行存款利率来揽储。
为什么有的国家是负利率，存钱还不给利息？
首先要澄清的是，某些国外的负利率，并不是说老百姓存在银行的存款利率为负，还远远没有到这一步，如果存款利率为负，老百姓完全可以自己买个保险箱，把银行存款统统取出来，死得最快的是银行。银行核心业务就是拉存款，然后放贷款，挣中间的存贷款利息差。没有存款，那么银行的贷款业务无法展开，银行的意义就不存在了。再说，银行的杠杆是非常高的，老百姓看到存款利率为负，大家都去取钱，银行挤兑的风险大增，取不出足够的钱，储户们对银行的信任会降到冰点，这家银行大概率就GG了。
那么负利率不是存款利率，那是什么？负利率其实指的是商业银行存在央行账户里的资金，也就是存款准备金的利率为负数。负利率下，商业银行把钱存在央行是要额外交利息的，这么做，央行是鼓励商业银行不要浪费资金，去积极放贷，推升商业银行的货币乘数，让经济活跃起来。负利率从实施效果来看，没什么用。比如日本央行利率决议为-0.1%，日本商业银行的存款准备金（需要向央行支付利息或手续费，并没有推动日本银行信用贷款的增加。
近期民营银行存款利息为什么大幅下降了？品种也减少了？
细心的朋友们可能已经发现了，民营银行智能存款的利率下调了，而且下降幅度比较大。有一些高息的产品已经被停售了。一、大家也许会问，这是什么原因呢？认真分析一下，主要有两方面的原因：一方面是监管的原因。任何事物物极必反，当民营银行的存款利率是国有银行存款利率2倍的时候，就意味着要发生转机了，枪打出头鸟，这个道理大家都懂。
另一方面是银行自身发展的原因。同样是银行存款。为什么民营银行就可以比其他银行高这么多呢，一定有其自身原因。这些原因或许无奈，但注定不可持续，回落到正常水平也是必然的。下面我们就从监管方面和银行自身方面两个维度，详细的来分析一下，民营银行存款利率为什么比其他银行存款高那么多，现在为什么又出现了回落？二、先来分析监管方面的原因先看一个有关报道：前几天，市场利率定价自律机制委员会在一次会议上，提出了目前民营银行智能存款产品存在的一些问题，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。
其实所要表达的意思就是目前民营银行的智能存款产品利率给的太高，会引发存款大战，监管上应该规范。这实际上和利率市场化改革有一点背道而驰，但监管上的忧虑也不无道理。我们先来了解一下民营银行这种智能存款高利率的背后逻辑：我们每购买一笔民营银行的智能存款，都会对应一笔5年期的银行定期存款。如果我们要提前支取，银行就会按照我们提前支取时的靠档利率，把这笔存款转让给第三方金融机构，从而保证客户获得较高的存款利率。
这里面存在一个重大风险隐患，当客户提前支取的量很大的时候，而第三方金融机构承接的资金又不足，银行就会发生流动性风险。这也是监管上最担心的事情。另外，当民营银行的高利率存款逐渐得到储户的认可之后，资金就会从传统银行低利率的存款转移到民营银行高利率的存款，那么这些传统的银行就会被迫的提高存款利率。引发存款大战的同时，也抬高了资产端贷款利率，从而提高了实体经济融资的成本。
这显然和监管上的目标是背道而驰的。三、再来分析一下银行自身方面的原因大家也许会说，民营银行疯了吧，给出如此之高的存款利率，最高的5年期达到了6%，是国有银行5年期定期存款2.78%两倍还多。这背后的原因又是什么呢？其实民营银行推出高利率智能存款产品，也是无奈之举。民营银行成立都比较晚，这时金融市场上的竞争格局早已形成，存款客源这个大蛋糕早已被各家传统的金融机构切分的一干二净。
处于天然弱势的民营机构，如何才能突出重围，喝一杯残羹冷炙呢？那只有一个办法，就是付出更加高昂的融资成本，才有可能获取客户的青睐。民营银行是互联网银行，没有线下网点，获客的渠道自然就很狭窄，加上知名度不够，根本没有人知道有这些民营银行。在这种情况之下，民营银行要想提升获客能力和渠道，也只能通过相对高的存款利率。
民营银行由于是轻资产运营，运营成本自然很低。这样它就有一定的空间可以弥补高存款利率所付出的成本。其实即使没有监管上的原因，民营银行的这种高收益智能存款也不会持续。它们在完成了初期发展的任务，达到营销目的之后，利率自然会恢复到了正常水平。四、市场反应据一银行内部人士表示，其所在银行收到了监管下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且已经下线相关产品。
为什么现在大银行三年期大额存单极少甚至没有，说明什么？
确实如此，我最近也在观察，现在想存大银行三年期大额存单几乎找不到，这到底是什么原因呢？我想大概有以下三个方面。1、银行盈利水平下降由于经济下滑，现在很多银行盈利水平和去年相比有所下降，这样银行能够支付的成本减少了。三年期大额存单利率比较高，银行不愿支付这么高的成本，所以就减少了三年期大额存单的发行量。
2、银行揽储压力降低近年来，监管部门不断规范金融市场秩序，从2018年开始规范货币基金存取，货币基金收益率从最高的6%下降到目前的1.6%左右。进入2020年之后，民营银行创新存款的利率也从6%下降到4.5%左右，能够灵活存期的银行创新存款已经不见了。储蓄国债的收益水平和大额存单类似，但是今年国家已经连续多个月停发储蓄国债。
由于上述原因，商业银行的揽储压力降低，没有必要通过高息的大额存单揽储。3、大额存单和银行理财子公司有业务冲突去年各大银行纷纷成立理财子公司，银行理财产品都转入理财子公司名下，中低风险的银行理财产品收益率和银行大额存单利率接近，这对银行来说相当于左手搏右手，发行高利率大额存单就会影响银行理财产品的销售，银行更愿意发行理财产品，这样就会降低发行三年期大额存单的意愿。
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