腾讯信用评分为什么姗姗来迟？作为首批八家试点单位之一，为什么芝麻信用发展如此迅速，而腾讯信用却一蹶不振？至于腾讯信用和芝麻信用谁更好，我在其他回答里也说过我更喜欢芝麻信用。腾讯信用悄然上线。低调是腾讯信用落地的方式。毕竟相比芝麻信用，腾讯来的太晚了。
腾讯信用、芝麻信用哪家强？
腾讯信用悄然上线了。过去的几个月，它分别有两次出场机会，但很显然新闻头条并不属于它。第一次是「 8.8无现金日」，酝酿已久的「腾讯信用分」终于对部分手机 QQ 用户开放公测。第二次是11月16日，「腾讯乘车码」小程序在广州地铁全面开通，腾讯信用宣布接通免押金骑摩拜等功能。这是腾讯信用正式在微信端发布，也是首次大规模正式亮相。
低调谨慎是腾讯信用落地的方式，毕竟相比较芝麻信用，腾讯要晚来太多。但这还不是最困难的处境，事实上，就在腾讯信用对广州开放区域性全量公测后不久，?11月22日，芝麻信用便宣布将投入10 亿元消灭押金，致力于推动信用城市，要将征信推入第二阶段的战场。从支付到小程序，信用大战会是微信和支付宝的终极一战吗？尽管目前来看，腾讯信用和芝麻信用还不是等量齐观的对手，但微信对支付宝功能化场景的全面接入是必然趋势。
而且从2015 年便拿到央行首批征信个人牌照试点名额，腾讯信用近两年的秘而不发终于在近期释放，应该说明，已经为此做了充足准备。「腾讯信用分」为何迟到？同样作为 8 大首批试点单位之一，为什么芝麻信用发展如此迅猛，而腾讯信用却步履迟缓。蚂蚁金服在 2015 年 1 月便推出了芝麻信用，几年下来，已经涵盖了住宿、出行、消费、贷款等多个领域。
但几年间，腾讯却只推出了征信报告，仅仅给出信用「较好」、「较差」等评价，以及当前排名超过多少用户等粗略的指数，并没有实际涉及信用分。这其中，腾讯信用经历了什么？一个广被引用的传言是说，腾讯征信负责人曾向马化腾汇报产品，马化腾以「保护用户隐私」为由将产品叫停。事情本身的可信度有多高，不得而知。但它至少反映了腾讯在初期接触互联网征信时所遇到的矛盾抉择。
因为在当时的处境下，腾讯信用的最大优势在于通讯数据。但通讯数据需要用户授权才能使用，社交平台到底能不能因此采集个人信息，仍然存在风险与争议。此外，彼时的腾讯无论是 QQ 还是微信，授信场景和个人信息的深度是远远不够的。在征信体系方面，阿里的征信数据主要建立在庞大的电商交易数据上，又有余额宝等理财产品的加持，可以说水到渠成。
而微信当时既没有微粒贷、微保，也没有迎来小程序，甚至微信支付也还不够成熟； QQ 则还是纯粹的年轻社交工具。因此，开放腾讯信用的条件并不完全具备。小程序与腾讯信用很大程度上来说，腾讯信用的开放，是与微信的商业化密切相关的。因为从本质上而言，腾讯信用所面临的首要问题还是征信数据。社交平台下，用户在什么场景的数据是被授权可允许采集的？社交数据中，哪些数据是有征信价值的？这两大问题，只有社交网络突破自身场景边界才能解决。
其实，只要对比微信和 QQ 开放腾讯信用公测的差异，就可以很明显发现这一点。 QQ 之所以只有超级会员才具备查看腾讯信用分的资格，是因为，超级会员在 QQ 通过购买虚拟道具、 Q 币等行为，产生了更多的交易数据；也因为享受特权，而开放给了平台方更多个人信息；并在个性化装扮等行为中，建立起更为全面立体的用户画像。
而同样的征信方式却并不适用于微信。微信的征信数据不在于虚拟产品交易，而是真实商品的购买、抵押以及延伸行为。对这些数据的获得，腾讯之所以逐渐显露底气，不仅在于微信中接入了理财、保险和信贷产品，更得益于小程序的渐成气候。我们知道，消费和信贷是征信的两大核心。腾讯此前一直缺乏自有消费平台，尽管 QQ 和微信都接入了京东，但还远远不够。
小程序的出现，则是一个无所不包的生态，不仅带来了大批电商、共享租赁等企业，也形成了对出行、酒店、旅行、餐饮等线下场景的触达。同时，还因为购物和租赁，产生了后续的分期、信贷和保险的需求。在此之外，小程序在微信中的繁荣，还帮助微信降低了采集用户信息的合理性风险。毕竟在线商业行为中，多数用户信息是主动出让的，获取用户信息的效率和价值都要更高。
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