不看负债贷款，不看负债的秒批贷款有哪些

　　富人和穷人最大的区别在哪里?很多人马上就会想到，穷人就是手上钱少，富人就是手上钱多，错!富人和穷人最大的区别在于如何对待钱，如何用钱为自己服务。所以，我们别“怕借钱”，要“会借钱”!

　　先讲个故事

　　一个破产的富人和穷人被分配到一座山，这座山上的石头可以挣很多钱。第一天：穷人和富人一样拼了命地干，挣了很多的钱。穷人很高兴地把钱攒起来，然后买了好酒好肉犒劳自己。而富人只是买了几个馒头，啃着。

　　第二天穷人依旧拼了命地开采石头，富人用第一天的工资雇了一个人来和自己一起开采。第三天富人已经有了好几个工人了，穷人还是一个人在开采石头……

　　很快富人又变了富人，穷人依旧在原地踏步。

　　成功，不在于你能做多少事，而在于你能借多少人的力去做多少事!

　　越有能力，越要借钱!

　　银行不会随意提供房贷，为了控制银行自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

　　越有能力的人，越是要想着如何能通过借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。

　　比如说信用卡，长期来看只要在每个月免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱，能力足够强的人，银行甚至可以提供几万以上的额度。比如白金卡透支额度是6万元，等于没有任何成本的情况下，借款者每个月就有了6万元资金可供周转。

　　假设房子的价格是100万元，在全款买一套房，和每套首付20万元买5套房子中做选择，在房价上扬的时代，怎样算都是后者更加有利。所以说，选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。国外有一个理念：从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时还意味着这个人越有本事。

　　通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸

　　都能查到的数据是，现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。

　　中国人注重存钱，西方人关心花钱。中国人崇尚节约，西方人讲究消费。在西方人心目中，钱是死的，是用来为人类服务的东西。在中国人眼里，钱是活的，是奋斗的目标，正因为如此，所以国人不肯轻易花钱。钱不花，变不成物质，社会也不会进步。

　　中国人怕欠债，以欠债为耻。欠着债，心里不踏实，茶饭不香，总是不自在，追求“无债一身轻”。西方人不怕欠债，至少内心没有担忧。西方的商家常常是先把东西给你，让你欠债，以后再慢慢让你还钱。你敢欠，说明你有本事有能耐还。

　　中国人习惯花过去的钱，美国人习惯花未来的钱。中西方不同的做法，没有绝对的对与错。根据自身的情况，选择适合我们的生活方式是可以的。但是如果希望未来更快地享受富有的生活，就需要采取更为积极的方式，将明天的牌拿到今天来打，把押在各处的死钱都变活。除了自身的努力外，你还可以通过负债，一边赚钱一边把负债作为一种资本，把不属于自己的钱也调动起来为自己服务。

　　正像很多人说的那样，只有欠着，才会拼命去挣，欠着才能鼓励人们更努力向前。富人和穷人最大的区别在哪里?很多人马上就会想到，穷人就是手上钱少，富人就是手上钱多，错!富人和穷人最大的区别在于如何对待钱，如何用钱为自己服务。

　　穷人财富积累的一般轨迹是：努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。

　　富人的财富轨迹是：努力工作—挣取收入—更多的是努力想办法借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。

　　所以，五爱金融小编认为合理利用负债会让你更有钱。

当我们缺钱时，应该优先向谁借，成本才最小呢？我列了一个优先级，大致如此：

一、向亲戚朋友求助。好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

二、手上有抵押品，可以申请抵押贷

比如房产抵押贷，优质的房子即信用，用它抵押，可以以很低的利率从银行借出不少钱来。

利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

这也是大家痴迷于买房的诸多原因之一。

三、有循环授信额度的信用贷。

这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

所谓信用贷就是不需要抵押品，只要你单位资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请。额度从十几万到几十万不等。

在我心目中，最好的信用贷应该是这样的：可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

申请了这种产品，等于有了一张大额信用卡，额度几十万的那种。

在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

而且利息也很低，一般是5-8%。

但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

这样包括我在内的一大批人，就被挡在了门外。

没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

这样的信用贷数量不多，在北京地区最容易申请、条件最优质的有两个：北京农商行的福瑞卡、江苏银行的卡易贷

卡易贷要求公积金在1500元以上、月收入在8000元以上；而福瑞卡要求更低，月薪5000元以上就行了。

其它地区也有不错的，信贷经理们可以在评论区补充。

建议所有单位符合资质的小伙伴都来试一试，可以不用，额度还是要有的。

尤其是公务员，不要浪费了你的身份。

四、普通的信用贷、信用卡分期

如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

五、银行的消费金融产品

这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

不过因为竞争激烈，偶尔也会看到一些例外，比如我最近看到两款产品，不仅利率只有10%出头，而且借钱不上征信。

六、小贷公司、P2P贷款

如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。比如我在宜人贷随便找了一款产品：

我用IRR公式算了一下，实际的年化利率最高达到了42%。

我身边很多小朋友，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

小朋友们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

如果认真算一算，可能会吓到他们。

七、小额的现金贷、手机贷

这是走投无路之下的最后选择了，基本就是血淋淋的高利贷。

这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过一万元，甚至有人500元也会借。

借这种钱的人，一般都是山穷水尽了。

我认识的一个人，就是做这类生意的，他说自己放出去的现金贷，利息都超过了100%。

「很难不赚钱的」

最后一张表总结下：

就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。

编者按：本文来自微信公众号「 大胡子说房 」（ID：dahuzishuofang），作者： 言先生，36氪经授权转载

康波”即康波周期，是1926年俄国经济学家康德拉季耶夫在分析了英、法、美、德以及世界经济的大量统计数据后，发现发达商品经济中存在的一个长周期。放在我们每个人身上来说，其大意是指的是要把握住人生仅有的几次周期带来的机遇，才有可能成为人生赢家。

而致富靠杠杆，则通常指的我们常说的房贷。

最近有位学员，在后台咨询我们：

问这个问题的人，他不是第一个，更不是最后一个。

大多数人，对于房贷对于杠杆还处于一知半解，仅限于知道，仅限于拿不出全款才去贷款的阶段。

我们今天就来把“杠杆”问题，掰开揉碎的说一说。

杠杆的魔力

你身边一定很多人。包括自己的父母，60-70-80年代的朋友。辛辛苦苦攒了半辈子钱，全款买了套小房子，日子过的紧巴巴。

问之为何不贷款，理由是不想压力太大，或者不能接受“那么高”的利息。一大波人，赶上了人生最重要的康波，但因为理念问题，而错失了房地产上行的大红利。

这些群体，没有赶上财富自由，归根结底是没有弄明白杠杆原理，什么是杠杆呢？

买房界的杠杆简单讲就是：

通过小比例首付，撬动大比例房贷。

让手里很少的钱，买更大更贵的房子，获得放大的收益。

举个例子:

一套100㎡的房子，1万元/㎡，如果全款购买则需要支付100万元。

以五年为期，当房价涨2万元时，净利润为100万元。

相反同样1万元/㎡，若是贷款购买，支付100万元，三成首付，可以购得330㎡房产。

以五年为期，5年内支出月供80万，房价2万元时，扣除月供和当初首付，净利润高达480万。

100万比480万，高达接近5倍的受益。

如果你觉得100万首付支出后，无力承担后续80万月供。我们将其折半计算：

55万首付，购买180平房产，月供也减半仅为五年45万。

假设五年后房价上涨到2万，也可以获得260万的受益。

均远高于全款买房的受益，换句话说，拿银行的钱帮自己赚钱，何乐而不为？

银行利息真的高么?

除了攒钱全款买房的群体以外，许多长辈也特别喜欢借钱买房，甚至向亲朋付息借贷十几、几十万也不愿意欠银行房贷，而理由竟然是银行利息高。

我们以100万房贷计算，30年的房贷利息约为90多万，上浮20%倍后大约近110万，超过了本金。这让不少人下意识的以为房贷利息十分高昂。

而事实上：

房贷利息惊人的低！

为什么这么说，我们举例说明:

依然按照贷款100万元，按照4.9%的基准利率计算，30年总利息为91万元。折合每万元，每年利息303元。

同样是借钱:

信用卡分期1万元，按照招商银行打折优惠后的利率月息0.66%，每年的利息为792元。

如果以信用卡分期的利息贷款30年呢？

792元x100x30是多少？

答案是2376000元

利息高达237万，也就是说贷款100万，要还337万。

这样的答案你还敢用信用卡分期么？还觉得房贷利息高么？

而各种网贷，各种现金分期，利息还要更高。

相比网贷、信用卡，房贷即便是上浮20%，也仅为376元/年/万，远低于其他借贷渠道。

最关键的还不在于此。最重要的在于：

除了银行房贷，谁愿意一次借给你这么多钱？谁又愿意借给30年这么久？

30年意味着什么呢？几乎意味着你拿几十年后的钱来完成当下的消费与投资。

货币贬值的速度，物价上涨的速度我就不必过多赘述，人人皆知。

总结来说：

房贷是大多数人这辈子能借来成本最低的钱。

利率上浮怎么办？

有人说，虽然我理解了你说的上浮之后利息也低，但不能接受平白无故比别人多出几十万的利息？怎么办？

我们来详细说一说利率上浮。

利率上浮指:

单笔房贷实际利率执行高于央行制定的基准利率一定比例。

举个例子：

当前央行制定房贷基准利率分为5年内和5年以上，五年以上为4.9%。

全国范围以此为基础，根据各地情况进行比例上浮或下调。如果你对应的城市置业顾问

告诉你利率要上浮20%，那实际的贷款利率就是4.9%*1.2=5.88%

上浮的最大特点是：不受时间影响，一旦贷款，无论基准利率如何变化，都需要执行贷款时约定的上浮比例。

换句话说

如果你批贷款是上浮20%，那么明年如果基础理论变成了6%，则对应7.2%。

所以就会有人觉得一旦贷款利率就永远上浮，还是要选择不上浮的时期购房划算。这样的思维是有道理的，但最关键的是在于购房时机，好的购房时机，合适的价格，若是在上浮期买房也不要紧。

因为，利率在变化，而你的自住房也可以选择利率不上浮或打折的期，左手倒右手卖给爱人或子女，也是一个非常不错的合理降低利息的方案。若是投资，只多付几年的利息，拉长线看利润来讲，更是不用太care。

你能贷多少

没贷过款的朋友，大多对于房贷能待多少没有概念，特别是一些刚毕业的年轻人，会问:我刚毕业，贷款能贷多少？

而事实上，能贷款多少，跟你是否刚毕业没有多大关系，而是和房子有关系。

举例说明：

小明看上了一套100平方高层，单价1万元的房子，那这套房子理论上可以贷款70万。

小王看上了另一套200平洋房，单价2万元，这套别墅理论上则可以贷款280万元。

但无论是小明还是小王，都要提供对应贷款月供2倍或更多的月收入和流水来证明自己还得起。

换个角度说，如果你一毕业就进了腾讯华为阿里等一流企业，有非常让人羡慕的收入。很可能比绝大多数工作5年甚至10年以上的人，可贷款额度更高。

但是值得注意的一点是：

房贷申请人年龄与借款期限之和不超过70。

也就是说，想要贷款30年，你的年龄需要低于40岁，年龄增加，可贷款年限越短。

所以，务必请在年轻时贷款买房，尽可能的在年轻时良性负债。

大胡子有话说

1:商贷转公积金贷款现阶段非常难实现，如果所在城市房价不高，并且可以直接办理公积金贷款，没有条件也要创造条件，千万不到等着商贷转公积金贷款。

2:全国范围内大调控下的房贷名额非常珍惜，一定要珍惜首套首贷资格，因为第二次贷款不仅利息大幅度上浮，首付比例也会被提高，关键是这一切都是全国联网。

3:平时一定务必注意准时还任何贷款借款信用卡，不要出现违约。计划买房前先查自己征信，避免拒贷导致一系列麻烦的后果。

4：怎么贷款最划算？①越长越好②能力范围内越多越好③既长又多最好。如果你不理解，请再细读本文3遍。

5：房贷归属于杠杆，但杠杆不仅仅指的是房贷。不仅仅房贷可以加杠杆，用30%撬动另外70%。其他譬如，信用卡变首付，二手房高评估，首付分期，首付贷等等都是加高杠杆的方式。笔者在买第一套房的时候，杠杆率就曾加到98%。