快汇宝，支付宝和快汇宝有什么不同

是可信的，也是一个购物网站！

编者按：本文来自36氪战略合作区块链媒体“Odaily星球日报”（公众号ID：o-daily，APP下载）。

随着国际物流和跨境电商市场的普及，一个进出口贸易的“淘宝”市场已是跃然于前，国内电商在淘宝京东立于前方之时仍有拼多多崛起，遑论跨境电商行业基础设施尚未完善、各环节的体验也还未称得上便捷，创业机会仍在。各家创业公司凭借自身优势找准切入点，跨境电商供货、清关极为麻烦，用户端的获客竞争激烈；跨境物流资本太重、资本门槛高。

Odaily星球日报最近接触的「捷汇科技」就选择从国内进出口中小贸易商的支付环节切入。我曾经指出，传统的跨境汇款业务存在众多痛点：因为涉及更多的参与机构、法律法规及汇率等问题，过程很复杂，到账通常要10分钟到几天不等；晚7点后汇款最早次日到账；去柜台还要留意下班时间；中间出现状况退钱要更久，还可能转丢。 跨境支付对于中小进出口贸易商来说是“高频刚需”，因而痛点更为明显。捷汇科技创始人王为民举例，一名宁波商户通过传统银行汇款，因为收款人名字中的字母 i 写得不清晰，资金在中间挂了15天，最终汇款失败还扣了超过 1000 美元。

捷汇科技通过电子钱包 + 区块链技术 + 自身牌照资源，实现钱包内秒级到账，2小时提现到账，推广期内千五费率。捷汇科技主要面向国内中小贸易商。通过与海外银行等金融机构合作，捷汇科技提供的电子钱包允许商户在应用内开设海外虚拟美元账户，该银行账户可以用于亚马逊、eBay 等海外电商网站的收付款，账户内资产以数字资产的方式记账，用户可以提现到国内银行卡。

后端技术实现上是联盟链，跟 Ripple 有点类似，简而言之就是“前端是法币，后端网关内记账方式是 Token”。捷汇科技的各地合作伙伴会成为该联盟链内的节点，在捷汇的电子钱包内开设的银行账户绑定了网络上的智能合约，一旦有资金进入，系统内自动产生相对应的数字资产（本质上是法币的记账方式），节点在发行时会做签名和打上时间戳。用户可以直接使用钱包中的数字余额进行支付转账，数字余额转账没有手续费，实时到账，类似支付宝的余额。

用户通过钱包进行数字余额提现时，联盟链中的承兑网关将会对用户提现资金进行交易真实性还原，核实后资金承兑网关承兑给客户相应的法币资金。由于资金兑付过程在本地完成，因此到账速度快、手续费低，手续费在千分之五左右。

从上述过程来看，捷汇科技的优势主要是技术、合作伙伴资源和牌照，帮助捷汇降低了成本。渠道方面，除了自有客户之外，捷汇科技还与支付公司，供应链金融公司，外综服平台建立合作，输出区块链技术，为这些公司提供跨境支付产品。

跨境支付的赛道玩家很多，各家公司切入的方式各有不同，区块链项目 Ripple 和 OKLink 主要是面向金融机构，港版支付宝的跨境汇款则主打在港菲籍劳工；美国公司 Circle 则被称为区块链版支付宝。我还报道过两家不是基于区块链技术的项目：iPayLinks 主要服务中国互联网出海企业 ，2paynow 主要面对欧洲商户。

捷汇科技目前有 14 人。创始人兼 CEO 王为民在阿里巴巴有 5 年技术开发工作经验，历任阿里云分布式计算工程师、飞猪架构师、阿里妈妈做流计算；后来在2015 年开始跨境电商创业，担任创业公司海汇优品技术负责人；2016 年 7 月开始创立捷汇科技。联合创始人兼 COO Michael Zhang 是美籍华人，曾在对冲基金华盛顿资产（Washington Asset）担任高级资产分析师，四年前回国创业，从事量化交易和量化分析等业务。

我是Odaily星球日报编辑卢晓明，探索真实区块链，爆料、交流请加微信lohiuming，烦请备注姓名、单位、职务和事由。

本文的MainSpring，是戈壁创投在东南亚地区投出的代表投资组合。戈壁分别在2013年、2014年、2015年对其进行了A轮、B轮、C轮的连续投资。它正在发展壮大中，已成为东南地区优秀创业公司的凤毛麟角，被誉为“东南亚版的今日头条”。目前，Mainspring与今日头条保持了密切的合作关系，尤其在东南亚地区的业务。

日前举行的“清华五道口金融EMBA&EE 2018新年思想汇”上，清华大学五道口金融EMBA“一带一路”东南亚首期班学生、Mainspring CEO刘伟瀚以“东南亚有何不同？（How Southeast Asia is Different）”发表主题演讲，介绍了东南亚国家的互联网行业特点，刘伟瀚认为中国初创公司在东南亚开展业务必须学会拥抱东南亚地区的多样性，从中国引入研发人才，并且在参考中国的模式时更要考虑东南亚国家的实际特点。

以下为演讲全文：

大家下午好，我非常荣幸今天能够来到这里，站在讲台上面对大家进行分享。我来自马来西亚，但我在北京生活了很多年，北京已经成为了我第二个家乡，非常感谢大家邀请我来到这里。

几年前，我当时还住在北京，我看到互联网企业在中国快速崛起，当时我非常震惊，我问自己，这种情况能在东南亚能复制吗？如果可以的话，会在哪里率先开始？会在我的家乡马来西亚吗？或者在泰国、印尼、菲律宾？我打赌会从印度尼西亚开始，有以下原因：

第一点，印尼是个大国，有2亿人口。

第二点，那时印尼的互联网普及率并不高。

第三点，在那里我有语言优势。

考虑到这些情况，我和朋友几年前在雅加达开了一个企业。目前，我们有200人的团队，我们的新闻和视频业务遍布整个东南亚，包括印尼、台湾、越南等国。我们与今日头条合作密切，而且与今日头条在东南亚开展合作。

在我的企业和业务之外，更重要的一点是，互联网在印尼和东南亚的崛起，这就是我们今天想谈论的一点。从这个表格可以看出，这是在过去三四年的一个情况，千百家企业在东南亚兴起，与中国类似，在电子商务、金融科技、旅游、媒体等领域。大多数的资金和企业都是来自印尼、新加坡，占据了新兴企业的绝大多数。

VC在过去几年是微不足道的，但在去年达到80亿美金，过去几年来快速成长。产生了很多大型企业，比如Grab，还有一些创新型企业也在快速崛起。可能有一些人不知道，如今很多的风投资本是来自中国的，东南亚超过90%的投资都是来自中国的，当然包括阿里巴巴、腾讯、京东这样的企业。还有很多初创企业也进行了投资，他们直接进入曼谷或者雅加达的市场开展业务。这是大势所趋。

原因并不难理解。大家可能去过东南亚国家，我来自金融EMBA“一带一路”东南亚班，班上一半的同学都是来自于东南亚国家。我们来自东南亚的5个不同国家，而东南亚一共有10个国家。如果我们把最大的5个国家加在一起，一共有6亿人口，基本上接近中国人口的一半。如果我们把这5个东南亚国家的互联网用户都加起来，有2.5亿网民，基本上和美国的量级相当。

这不仅仅是一个大的市场，还是一个非常年轻的市场。如果我们问中国的平均年龄是多少，差不多是37岁。东南亚则非常年轻，比如印尼、马来西亚、越南，基本上在30岁左右。这些国家都进入到获得人口红利的阶段，有很多年轻人进入就业市场，开始获得收入。同时，他们没有太多的牵绊, 并且不需要照顾很多老人或者孩子因此这是一个很好的经济增长阶段，不仅仅是互联网，也整个GDP快速增长的阶段。

从这些数据大家都可以得出以上结论，这仅仅是一个简单的总结，我想跟大家分享的是我五六年以来的个人经历，我看到了很多变化。为什么会发生这么大的变化，我们能够做什么？

如果你们对于进入这样一个市场非常感兴趣，东南亚和中国有一点很不同，有不同的宗教、治国体系、文化和人群。我来自马来西亚，我见到很多来自于泰国、印尼等东南亚国家的人们，事实上我没有听过任何人说我们是来自东南亚，因为东南亚并不是一个国家，东南亚跟欧盟这样的经济体也不同，我们没有统一的货币，没有统一利率或者法律框架，东南亚并没有很多的共同点，大家如果看这个表格可以看出来，我知道有很多种的颜色，这就是我想告诉大家的。如果拿宗教举例，可以看到在马来西亚和印尼，伊斯兰教是我们主要的宗教，菲律宾主要信奉天主教，泰国主要信奉佛教，南部除外。

在政治体系上我们可以看到有一些不同，比如菲律宾和印尼是民主政体，新加坡和马来西亚可以见到英国式的议会制度，泰国是君主立宪制，还有越南这样的共产主义国家，这是非常不同的情况。

这不仅仅是我们的体系，也可以看到即使互联网本身也是不同的，在中国有微信，几乎所有人都在用。但是在东南亚，我们有不同的通信软件，印尼使用黑莓的通讯软件、whatsApp、Line，菲律宾使用Facebook Messenger，越南使用Vibe，泰国也主要用Line，只有在马来西亚我们用微信。如果我是泰国人的话，我不知道如何与菲律宾人交谈，我必须要改变不同的应用体系。

为什么要考虑这种多样性？有两个原因：

原因一，作为初创企业，我们的产品为谁服务？我们定位于泰国、菲律宾，我们首先要突破的市场是哪里？这是至关重要的一个问题。如果是一个产品几乎能够覆盖整个东南亚，我们怎么管理不同的员工，对大多数国家是个很困难的问题，对于我们初创企业，也是一个巨大的挑战，这是一个非常大的不同。

原因二，更重要可能还是人，特别是人才和研发人员。在座很多人在印尼开展过业务，我们有很多例子说明在印尼雇到好的研发团队有多困难。我想讲的一个情况，去年我们邀请了一个高级研发人员来面试，面试前一天，他说第二天下午1点到，可是到了2点他还没来，我给他打电话问为什么？是否有意外？为什么不来参加面试？他说很抱歉，我去了你办公室，但我找不到停车位，饶了一圈就离开了。这种现象在印尼其实非常常见。如果我在印尼找10个人来参加面试，可能2-3个不会出现。

我来分享去年的一些数据。我们收到1万份简历，邀请了4000个人参加面试，只有3000人来了，最后只雇佣100个员工。从简历到真正的雇佣，基本上是1%的录取率。所以，我会花很多时间在面试上，事实上我们每个周六都留出来，进行面试和招聘。为什么是这种情况？是我们过于挑剔吗？我们在雅加达有很多的IT岗位。或者是人们不在乎这一点，我并不这样认为。事实上我想分享一些数据，为什么在东南亚很难雇佣到人才。

我们回头来看中国的例子，有多少人知道PISA评分？PISA是国际学生的评价体系，OECD组织对全球的50万名学生进行测试。每三年一次，对他们在阅读、科学、数学等方面进行排序。这个是在2015年的一个数据，那么最排名靠前的大家可以看到是红色的，比如说像中国、日本、香港、台湾、新加坡，大多数是东亚的国家和地区。东南亚的国家我们可以看到，马来西亚可能是四十名，泰国是五十名左右，印尼是基本上是最后10名。所以，东南亚地区在科学方面的能力不够，这个是我们在研发方面的一个大的障碍。

我再说一下竞争的情况，在中国有BAT，在东南亚有FYI，是指Facebook、YouTube、Instagram 这里有2亿用户，我们是做媒体、新闻的，每天早上我们都在想，客户为什么会用我们这样的APP呢？这是巨大的挑战，对于东南亚区域的创业企业来说，也是一样。作为创业公司要如何和此类大型公司进行竞争，然而，由于这些公司已经非常庞大，因此在某些方面可能成为创业公司的合作伙伴，证明你的价值和开始的基础。一开始你不要跟他有正面的冲突，你可以跟他做朋友。因此，我们可以看到东南亚是与众不同的，我们有多样化、我们研究方面有人才的差距，我们有Facebook和Google。

我简单的总结一下，作为一个中国的初创公司，如何开展东南亚业务？首先，要学会拥抱东南亚地区的多样性，学会接受这个地区是与众不同，但是如果你想成功、扩大规模，那么你必须涉及到所有的国家才行，若只在泰国、马来西亚等等，他们的规模远远不够。你必须要扩大规模，尤其是互联网行业一旦扩大规模就会知道在东南亚这个是很难的，首先有正确的产品、正确的管理方式。但是值得投资。第二，如果你是来自于中国的企业，东南亚研发的人才是不够的，而中国在这方面有很多，这是中国企业到这些地区去的时候带的天然优势，带去产品和技术，产生很大影响。第三，我有朋友跟我说，现在中国很火，我们能不能直接把中国的模式复制到泰国、印尼去呢？我说这个得看环境，大多数的情况下是不行的，这得看你的情况是什么样的，我们得接受一点就是东南亚不是中国，他们不可能有中国这么大，这么富裕，发展这么快。但是，这个里面有4亿人，如果你想投资点时间、金钱，再有一点耐心的话，看看这个市场，实际上到最后你会发现这个市场会让你感到兴奋的，而且这个地方度假也是很舒服的。

不管怎么说，谢谢大家的聆听，祝大家新年快乐！

本文转载自：清华五道口金融EMBA

文 | 零和 米格

现金贷监管近一年后，这个曾经暴利的行业，现状如何？

一本财经持续数月调查，发现行业并未销声匿迹，而是在急速下沉。

民间高利贷、借条、炒房团……大量投机资金进入，为其提供养料。

一条暴利且密不透风的产业链，正在形成。

近期，一本财经将推出“地下现金贷”系列报道，本文为第一篇，讲述的是上千家系统服务商的暴利生意。

01 有脉系

半个月前，最大的现金贷系统服务商“有脉金控”神秘失联。知情人士称，该公司正在接受警方调查。

“当时被带走的相关人员，可能还未被放出来。”多位知情人士透露。

行业内多人表示，有脉金控专门给现金贷提供系统服务，“对接了四五百家”。

因为突然失联，行业称，“有脉系崩坍”。

这“四五百家”有脉系公司，都在慌张寻找新的系统商。

一本财经顺着“有脉系”的线索追踪而下，发现了一条暴利而黑暗的产业链。

实际上，专门给“地下现金贷”提供系统的服务商，多达上千家。

而这其中，还有不少像有脉金控一样的巨头玩家。

“现在业内还有比较火的两家：贝塔云、爱转机。”多位地下现金贷的从业者称，“它们每家背后，都有数百个客户平台。”

而在江浙地区，盘踞着很多小系统商。

其中最大的公司，不过上百人，最小的公司，只有四五人。

虽然也有技术，也谈获客，但有别于“金融科技”公司的是，它们不需要融资，不需要报道。

而它们的利润惊人。

“我们平均每天的净利润是一百多万，顶级大平台，类似有脉金控这种，最高可以达到每天上千万。”一家系统商的创始人陈权称。

它们深藏地下，大发横财，且成为这波“地下现金贷”崛起的主要推动者。

02 地下现金贷

去年年底，现金贷监管来临，整个行业哀鸿遍野。

用户逾期暴涨，很多现金贷平台折损惨重。“2017年下半年进入的玩家，基本都亏了。”多位从业者称。

监管虽然来了，但细则未出，落地方案空白。

同时，底层人群的借贷需求，是切实存在的。

当正常的上升通道被封堵，需求被压抑，行业唯一的生存方式，就是“往地下延伸”。

于是，地下现金贷崛起了。

目前，地下现金贷大多是一些非常小的平台，数量则多达5000家。

它们大多由原来的民间高利贷、炒房团和“借条”团队衍生而来。

民间高利贷来了。

“以前我在地下放高利贷，最高敢放到三分息（年化利率36%），但地下现金贷敢放到1000%，明显更赚钱。”一位“转型”现金贷的老板称。

借条来了。

“最近身边很多做借条的被抓，不太敢做了。”一位从事借条生意多年的资深从业者称，他们都在开始转型“现金贷”。

炒房团也来了。

在江浙地区，大量的职业炒房团陷入了“资产荒”。房子涨价慢，甚至还会跌，炒房大军开始尝试将钱投入现金贷中。

这些“野蛮军”有钱，但没有技术、风控和获客能力，怎么开展业务？

于是，现金贷系统服务商开始崛起。

今年7、8月份，专门接“地下资金”的现金贷系统服务商，开始出现。

“满地是钱，遍地是老板。”陈权回忆当时的场景。

这些“土老板”们，是主动找到他的。

“我以前是一家现金贷平台的联合创始人，一些江浙的有钱老板找到我说，给我钱，让我再做一个现金贷平台。”陈权称，当时，他开始有了做一个系统商的想法。

他从原平台出走，开始了创业之路。

没想到，三个月后，这些服务商将开启燎原之势，将现金贷推向新的高潮。

它们甚至成为了地下现金贷的最大赢家。

03 地下拉客

成为现金贷系统服务商，并不是毫无门槛的——做这行，确实需要一些技术投入。

“我们招了7个风控和技术的人，都是从金融科技公司出来的。”陈权称。

而这部分的人力是最贵的，“每个月要投入40多万”。

招到顶尖的风控人才后，陈权根据原平台的经验，只花了一个月时间，就将现金贷系统搭建了起来。

“其实需要的维度并不多，就是读取通讯录、定位，加上一些黑名单。”陈权称，在市面上，能采购到各种“数据包”。

但是，不是所有的系统商都会自建，大部分系统商，都是“二道贩子”。

它们会花个十几万，去其他系统商那里购买系统，改装一下，自己开始卖。

“保守估计，真正自己开发系统的系统商，不会超过50家。”陈权称。

系统准备好之后，就需要一支强大的销售团队。

“行业获客，主要是靠熟人拉客和口碑传播。”陈权称，大家知道，“地下现金贷”见不得光，所以就连宣传，“都是地下的”。

“我们没有官网，也没有微信公众号，而且我们只接待熟人引荐的客户。”陈权称，这就是为什么“有脉金控”都已成为行业老大，但行业外的人几乎完全没有听说过的原因。

也因此，在行业内名声很大的“爱转机”，居然都没有“官网”，网上也未发现一篇公开报道。

网上有的，只是一个“爱转机客户服务号”的公众号，而点击进去，却是一个贷款超市的界面。

而另一个行业巨头“贝塔云”，公开显示的网址，也无法打开。

04 日进斗金

等找到客户，系统开始运转的时候，系统商就开启了“日进斗金”的模式。

目前，它们主要提供两类服务。

一类是直接出售整套系统。如果客户要系统源码，还需要再加10万元。

“有脉金控的现金贷系统是15-20万，借条系统是2-3万。”一位有脉金控的甲方合作商称。

但是，卖系统，并不是系统商真正的斩金法宝。

它们还提供“一站式”服务，包括流量、支付，甚至催收。

某系统商为用户提供的系统后台

而流量和获客，才是“地下现金贷”的最大痛点。

“从9月底开始，流量的价格就一直上涨，现在一个注册用户就要30元。”从业者王兴夫透露。

实际上，6月份，市场流量每条才6、7元。

短短3个月，价格翻了5倍。

而到了10月初，“基本每一周，流量价格都要涨1-2元。”王兴夫表示。

系统商的流量奥秘，主要分为两种。

第一，它们会集中采购流量，再分配出去。

陈权称，他会一次性采购100万个流量，如果A家拒绝放款，他就推送给B家，直到所有流量被榨取干净，只剩残渣。

第二，就是“数据共享”。

比如，A家放款的用户，如果被系统商认为还不错，就会被推荐给B平台。

“这样命中率当然很高，但是，这个客户会越来越危险。因为他在多个平台借款，负债越来越高，很容易崩盘。”陈权称。

系统商收集的数据越来越多，它们可以操作的“灰色领域”就越来越大。

“很多公司都直接出来倒卖数据。如果你想要A家的放款用户数据，只要开价，他们的系统商就可以全部卖给你。”陈权称，就是因为数据问题，“有脉金控”才会被查。

系统商提供的这种“一站式”服务，价格不菲。

“很多有钱的土老板和我们谈，‘我们什么都没有，只有钱，怎么合作？‘”陈权称，他们和这种“土老板”会“五五分”。

比如，赚了100万，系统商直接拿走50万，土老板50万。

而入局的门槛，低到难以想象。

“只要你能拿出来20万，我们就可以签订合同，开干。”陈权说，积少成多，加上口碑宣传，很快就能汇聚上千万的资金。

多少钱，能滚出一个月利润上亿的平台？

“其实只需要几千万，因为我们放款都是7天，一个月能跑4期。理论上说，只需要5000万，月放款就可能达到2个亿。”陈权称。

而这样的平台，月息是50%，一个月的利润，就是1亿。

对于“土老板”来说，就算“五五分”，也能在4个月之后回本，第5个月开始都是纯利润。

“一年翻一倍，肯定问题不大。”多位和陈权合作的老板称，他们原来放的地下高利贷，都没有这个划算。

大的系统商，开始演变成一个个超级现金贷平台。它们吸纳民间资金，然后汇聚在一起，集中放贷。

所以，日入百万，在系统商中极为常见。

而对于监管，它们似乎并不害怕。

“我们只是技术提供商，藏在幕后。”陈权称，就算是流量端，它们也有几十个“马甲”。

一个马甲被封，就换另一个马甲。

对于监管来说，沉沦到地下的现金贷，无疑更难监管。

深藏地下，日进斗金，这是大部分现金贷系统商的生存现状。

“你永远想不到，金融科技最终还有这种生存方式。”陈权称，它们并没有成为传统金融的补充，而是成为了地下金融的推手。

这大概是科技的悲哀。

地下现金贷的大军，远不止“野蛮军”。

当年风光无限的大现金贷平台，偷偷更换了几十个马甲，开始悄然沉入地下放贷。

它们才是地下现金贷的“中流砥柱”。

一本财经将在下一篇报道中，揭露著名现金贷平台的“下沉之路”。

（应受访者要求，文中部分人物为化名）

本文为一本财经和腾讯财经联合出品的系列报道之一，旨在关注金融科技创新的力量，为读者呈现最具行业深度的内容。