1，网贷平台排名前十的有哪些？
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2，网贷排名前十位的平台是哪些？写的详细一点。
陆金所、红领投、翼龙贷、人人贷、你我贷、投哪网、积木盒子、拉 拉 财 富
当然找平台一定要慎重选择了，你去看看合时代，他们的管理模式更先进的。 挺好的
3，全国前10名的网~贷平台有哪些？
现在这一类的平台从出不穷，像陆 金 所，宜信,一起好等等这些应该都算吧，太多了 我也是从深圳迪 蒙 网 贷 系 统 百 科上看到的，建议你也可以参考一下，希望对你有帮助 谢谢
4，网贷公司排名前十的有哪些?
以 前 一 直 听 说 这 个 聚 胜 财 富 ， 偶 尔 的 机 会 上 来 投 资 了 一 次 ， 先 投 了 几 百 块 ， 发 现 很 方 便 ， 后 来 陆 续 投 了 几 万 块 。 目 前 账 户 里 面 平 均 回 报 在 1 3 % 以 上 ， 没 有 坏 账 。
前十只是具备一定参考价值，并不是说就一定没有风险，投资人要理性，明白投资一定会有风险， 你可以自己通过线下考察先了解一下平台，再决定怎么投资。线下考察一般是对人员规模、公司资质、标的材料等，看他们的技术、风控等团队是否齐全。 特别是风控，因为这是一个平台能否可持续发展的重要因素，只有成熟的风控模型和有足够多的风控案例支撑，才能从源头上把握风险。 如果没有条件线下考察，可以通过分析待收情况、借款逾期情况、投融资情况对平台做评估。 智融财富的百度贴吧
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正规网贷前十名 哪些网贷平台比较有名， 说些靠谱点的 ! http://nenggouhua.com
5，排名前十的网贷平台是哪家
平安 是最好的 也就是 陆金所 你搜一下官网就可以查的，不过是收益最低的 但绝对是最安全的
新浪有借，利息按日计，随时还款。 一般网贷贷款利率： （1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2011年7月7日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。 （2）房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。从2012年2月开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，国有大银行开始执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达85折。五年期限以上85折优惠后利率为7.05%*0.85=5.9925%
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其实不管哪个网贷平台，我想首先想到的就是是不是骗人的啊，我们把钱放在那能行吗，现在我告诉你合时代绝对是可以的，你可能会怀疑我为什么这么肯定呢，说实话我现在有50万在那里呢，我老公是不知道的。
6，十大网贷平台是哪几个
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付费内容限时免费查看 回答 亲亲你好，以下是正规网贷平台举例 1、蚂蚁金服，品牌实力强，额度高，依托支付宝，平台综合实力强。“蚂蚁借呗”是蚂蚁微贷旗下的借款平台。通过“借呗”，芝麻信用用户可以凭借芝麻分申请相应额度的个人消费贷款。 2、微贷网，门槛低，费率低，放款快，额度高。微贷网P2P平台成立于2011年，微贷(杭州)金融信息服务有限公司旗下独立品牌。 3.360借条，虽然我们对于360比较深刻的印象是360杀毒，但是同时360也推出了贷款服务，它可以进行正规贷款，360借条贷款是正规网贷前十名之一，它的门槛很低到账速度也很快，可以满足很多人的需求。 4、京东金条，它和微粒贷一样都是需要邀请制的，这个平台是京东金融旗下的平台，假如亲的京东白条额度很高的话就有一定几率可以开放京东金条。 更多3条
欠了海尔金融2000逾期3个月了，如果没钱还会出什么事。
7，独家 | 京东金融P2P产品“和丰网贷”悄然下线_
作者 | Telles
编辑 | Lucius
36氪独家获悉，京东金融近日上线的P2P平台“和丰网贷”日前再度下线。12月24日，有媒体报道，京东金融在其手机APP中上线了一款名为“和丰网贷”的P2P产品，该产品内置于京东金融“财富”板块的“京东小金投”服务中。
这是不到十日内京东金融上线的第二款P2P产品，也是上线不到十日内下线的第二款P2P产品。
36氪今日发现，“京东小金投”服务端口目前已从京东金融APP中消失，该P2P产品“和丰网贷”在APP中也无法检索。
（12月24日京东金融APP页面信息）
（12月26日京东金融APP页面信息）
根据此前产品介绍，和丰网贷是京东金融旗下专注于提供网络借贷信息中介服务的平台，提供P2P借款、信用贷款、金融管控等服务。
该平台隶属北京和丰永讯金融信息服务有限公司，是京东金融旗下专注于提供网络借贷中介信息服务的平台，2015年11月在北京市海淀区注册成立，注册资本金5000万元。根据工商资料，和丰网贷是北京京东数字科技控股有限公司（下称“京东数科”）的全资子公司。
公开资料显示，2018年7月16日，和丰网贷与厦门银行签署存管协议，10月30日，和丰网贷在厦门银行实现全量业务存管。
但在平台合规性方面，由于目前网贷行业合规备案正在推进，和丰网贷尚未通过合规检查，未来能否通过监管部门备案还是未知。有分析人士认为，备案问题或是和丰网贷匆匆下线的原因之一。
值得注意的是，京东金融之前推出的另一款P2P产品也遭遇了同样的命运。
12月14日，京东金融APP曾在财富板块的“京东小金投”服务中上线了一款名为“旭航网贷”的P2P产品。随后不久，旭航网贷从京东金融APP上消失。
与和丰网贷类似，旭航网贷也是由京东金融自营运作。
工商资料显示，旭航网贷隶属京东旭航（厦门）网络借贷信息中介服务有限公司，该公司成立于2017年9月27日，注册资本金为2000万元。京东旭航是天津大新君和网络科技有限公司的全资子公司，而天津大新君和网络科技有限公司是京东数科的全资子公司。
此前旭航网贷下线时，京东内部人士曾向36氪透露表示该产品并未下线，只是面向部分用户开放，但对此并未作出进一步解释。
澎湃新闻分析认为，旭航网贷下线可能和其无法完成网贷平台备案有关。根据厦门金融办在2018年2月7日《关于开展网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中规定，2016年8月24日以后新设立或新从事网络借贷业务及自始未纳入专项整治的机构，原则上不予整改验收及备案登记。京东旭航成立于2017年，因此无法入围网贷整治办的现场检查范围。
从近日监管层的新动向来看，金融行业的强监管还将持续。
12月25日，国家发展改革委、商务部发布《市场准入负面清单（2018年版）》，清单包括“禁止准入类”和“许可准入类”两大类，其中，金融、互联网领域被“重点关照”。
两款P2P产品低调上线均又匆匆下线，其中曲直外界很难得知，但显然，异常背后势必给P2P领域新的势头蒙上阴影。
8，中国式P2P骗局全解密:变异的基因_
编者按：本文来自微信公众号“如是金融研究院”（ID：RuShiYanJiu），作者 朱振鑫 杨芹芹。36氪经授权转载。
六年时间，P2P在中国经历了从天堂到地狱的轮回。2012年，第一批P2P开始爆发，代表技术的互联网和代表财富的金融相结合，没有什么比这个概念更性感。不到三年的时间，中国已经能成长为全球最大的P2P市场，平台数量全球第一，交易额是美国的数倍，比当年的A股还要疯狂。但飞的越高、摔得越惨，当潮水褪去的时候，裸泳的P2P在2018年开始一个个倒下。半年多时间已经700多家停业或出问题，仅7月就有165多家跑路，日均5家以上，维权事件频发，甚至让人闻到了一丝金融危机的味道。为什么会出现这样的动荡？未来我们应该如何看待中国的P2P投资？本文将从中国P2P的基因入手，帮助大家识别P2P投资的风险，建立P2P的投资逻辑。
一、中国式P2P基因：我们不一样
看名字就知道，P2P是个舶来品。英文全称Peer to Peer，意思就是点对点的网贷平台。中国的P2P最早起源于2007年，第一家P2P公司拍拍贷成立，进入2012年之后P2P平台如雨后春笋快速兴起，2015年最高峰时有近2600多家平台，成为全球第一大P2P市场。为什么发展如此之快？因为中国的P2P在发展中完全变异了。按照国外的定义，P2P本质上是金融信息中介，撮合出借人和借款人产生债权债务关系，P2P受到严格的准入和过程监管，而中国式P2P从一开始就变异了，和国外很不一样：
第一，监管模式不一样。中国式P2P是监管真空的产物，在很长时间监管机构缺位，直到2015年才正式纳入银监会监管体系；而其他国家监管相对成熟，比如美国的P2P监管就非常严格。由于美国P2P借贷行业具有明显的证券化属性，投资者认购的是贷款凭证，由证券交易委员会(SEC)予以监管，而SEC一方面设定了很高的准入门槛，屏蔽掉了很多骗子，另一方面实施严格的行为监管，甚至要求每天都向SEC提交报告。
第二，市场定位不一样。中国式P2P大多强调金融属性，多为小贷平台，科技含量不高，有的甚至充当了网络银行的角色，没有做到点对点，而是出借人借款给平台，平台再借给借款人，不是直接融资，是间接融资；国外P2P平台多强调互联网背景，多为高科技公司，如美国最知名的P2P平台LengdingClub 2014年在纽交所上市，是当年最大的科技股IPO。
第三，运作模式不一样。中国式P2P多为线上和线下结合模式，线上筹集资金，线下开发客户、审核和风控等，不少平台通过设立线下实体店增强获客能力；而国外P2P采用线上操作一体化操作，基本上所有的流程都在线上完成。
第四，保障机制不一样。中国式P2P通常被打上了刚性兑付的烙印，通过增信和担保提供本息保障。刚性兑付是中国金融体系一切风险的来源，同样也是P2P风险的来源；而国外P2P平台作为信息中介不提供本息保障，投资者自行承担风险，平台不承担借贷违约风险。
图1美国P2P平台运作流程
资料来源：罗兰贝格咨询 如是金融研究院
图2中国P2P平台线上线下模式运作流程
资料来源：罗兰贝格咨询 如是金融研究院
二、中国式P2P骗局：那些年你踩过的“雷”
中国式P2P的黄金时代已经结束，随着金融去杠杆推进、融资环境恶化和金融监管升级，一场迟到的出清已经到来。截至2018年7月底，现存正常运营的P2P平台仅有1645家，而出现问题平台就有4740家，占比高达74%，“爆雷”事件频发，尤其是今年以来，出现了超过700多家停业及问题平台，涉及投资人数占比从3.7%上升至6.2%，涉及贷款余额占比从2.7%增至7.7%， P2P行业违约风险加速蔓延，导致P2P投资者恐慌不已，市场信心降至冰点。
图3中国P2P停业及问题平台不断增加
数据来源：Wind如是金融研究院
图4中国P2P停业及问题平台涉及人数和规模占比同步回升
数据来源：Wind如是金融研究院
1、风险爆发的三个原因
中国式P2P集中爆发问题的原因有三点：
一是金融去杠杆，市场流动性收紧。金融去杠杆逐步从资金端转向资产端，导致流动性收缩、利率抬升、金融业态规范收缩、金融案件增多、违约事件频发、金融风险从点到面释放，P2P风险也随之显现。
二是融资企业经营恶化，还款能力下降。在行政去产能和环保常态化等因素的共同作用下，中小企业、民营企业首当其冲，被迫关停限产，经营效益下滑，资金承压，到期无法还款，从而导致平台资金链断裂提现困难。
三是监管升级，违规平台加速出局。2014年4月银监会着手牵头研究监管P2P事宜，并在2015年正式将P2P纳入监管，接连出台多项监管政策，全面规范P2P行业运作，结束了长期以来的监管真空，违规平台加速被清洗，倒逼行业出清。
2、常见的三类P2P骗局
尽管P2P监管趋严、投资者的风险意识逐步增加，但P2P投资陷阱还是防不胜防，前有e租宝、快鹿、中晋，现有善林金融、银票网、唐小僧，不少投资人重蹈覆辙。问题平台假借互联网金融、P2P之名，行诈骗集资“伪金融”之实，突破监管红线，涉嫌违规操作，常见的有自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等形式，下面将梳理分析这三类骗术的特点，以期帮助投资者识别投资陷阱，规避P2P投资风险。
第一类是自融自保。自融自保是银监会明确为P2P划定的红线，自融是平台发标为自身融资，借款人即为平台或平台关联方，自保是平台为投资人提供本息保障，这和P2P平台信息中介的定位完全不符。P2P平台的本质是中介机构，作为第三方平台连接借款人和投资人，但现在不少P2P平台的设立是为了更好地为平台实际运营方或关联方融资，严重偏离P2P的运行逻辑，完全丧失了应有的中立立场，失去了第一道风控保护，后续资金的用途更是无法监控，甚至会出现虚构融资项目、伪造抵押担保等乱象，潜在风险极大。
P2P平台自融自保常见的漏洞有三点：一是虚构投资标的，多为高息、高额、短期，借款资料十分简陋，信息模糊甚至缺失；二是单一反复借款，通常借款人数偏少，且与平台方有关联，借款用途模糊不清；三是托管信息缺失，未进行第三方资金托管或托管不合规范，P2P平台账户和资金账户混为一体，无法实现风险隔离。
如由《叶问3》票房造假扯出快鹿集团自保和自融嫌疑。借款方是大银幕（北京）发行控股有限公司；平台方是金鹿财行、趣逗理财、当天投资、菜苗网络等18家融资平台；担保公司是上海东虹桥融资担保股份有限公司。快鹿系用自己的影视公司，走自己的通道公司，靠自己的担保公司，用自家的P2P平台，最终投向了自家的影视项目《叶问3》。
还有2017年停止运营的P2P平台88财富发布的产品大多涉及自融自保，以周盈宝0808为例，融资总额度1000万，投资期限7天，年化收益率6%，借款人为深圳市黄檀集雅二期文化产业投资合伙企业(有限合伙)，募集资金用于当代青年艺术家扶助计划及推广，第一还款来源为画作保管展览、展示收益，第二来源为质押的12幅画作公开售卖或拍卖形成的收益，看似信息披露较为完善、有担保保障，实际上存在很大的漏洞：一是虚构标的，经向中国美术家协会求证，根本没有“当代青年艺术家扶助计划”；二是单一借款人，周盈宝系列产品均为同一借款人，不管是否满标，持续募集；三是借款人为P2P平台88财富、借款人黄檀集雅、担保公司中科创融资担保公司为同一控制人，变相自融自保。
第二类是短期诈骗。由于中国P2P多定位为小贷公司，准入门槛低，诈骗成本低，所以有些P2P平台建立的目的就是为了短期诈骗，利用投资者赚快钱的心理，冒用投资背景包装平台，采用高额返现、“秒标”“天标”等手段吸引客户投资，干一票就走人。
P2P平台短期诈骗有两大常见特点：一是多为新设平台，成立时间短，没有尚未经过市场检验，缺乏历史业绩作为参考；二是经常出现“秒标”，平台为聚集人气偶尔发一些高收益、超短期限的借款标的是比较正常的，但经常出现“秒标”可能就存在猫腻，很有可能是虚构的借款标的，借机敛财。
如2012年6月3日上线的淘金贷，通过假造营业执照，大发收益奇高、期限超短的“秒标”，制造赚钱的假象骗取投资者争相投资，募集金额超过100万，6月6日，资金账户就被限制交易，资金被全部支取，6月8日淘金贷网站就无法登录，从上线到“跑路”只用了短短一周。
第三类是庞氏骗局。与短期诈骗不同的是，庞氏骗局通过借新还旧，存续期较长，融资体量较大，社会危害更严重。这类平台通常看起来较为正规，通过承诺高额收益吸引投资者，但实际投资收益无力覆盖投资者利息，只能用新增投资者的本金支付前期投资者的本息，一旦新增资金放缓或者停止进入时，整个体系就会崩盘，投资者基本血本无归。
大部分P2P问题平台都有庞氏骗局的影子，甚至超过百亿规模，如e租宝、钱宝网、中晋、快鹿等，还有前不久出事的善林金融、中融民信、钱宝网、唐小僧等，P2P平台庞氏骗局常见的手法有以下四种：
一是包装平台。对平台资质、背景、业绩进行全方位包装，使平台看起来正规，值得信赖。如善林金融，做足包装宣传，曾为中国女排高级赞助商，在央视黄金段、各大卫视甚至纽约时代广场、伦敦希思罗机场都有投放广告，在全国开设1000余家线下门店，表面看起来“家大业大”、“大而不倒”骗取投资者信任，非法吸纳了超过600亿的投资。事实上，善林金融有4条以上的行政处罚，主要聚焦在无照经验、虚假宣传等，并没有宣传的那么美好。善林金融的实际控制人周伯云控股的“天津佳伦宏业房地产有限公司”曾27次被最高法院列为失信公司。
二是虚构标的。为了能够持续募集资金，不少平台利用信息披露监管不严的漏洞，编造借款信息。如e租宝表面上看是为下属的融资租赁公司融资，实际上超过95%的项目都是虚假的，不少项目反复融资，平台上公布的多为假项目、假三方的虚构信息，甚至出现过租赁物为价值4.5亿的翡翠原石这样匪夷所思的投资标的。
三是高息诱惑。向投资者承诺高于市场水平的年化收益率或者高额返利，大肆宣传高收益，引诱鼓动投资者参与。在实体经济利润率下行的背景下，过高的收益水平不太现实，往往是你盯着别人的利率，别人看中你的本金，如四大高额返利P2P平台联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融已全部“爆雷”,联璧金融的“零元购”模式年化收益高达31%，唐小僧的“平台返利”年化收益率高达40%-60%，钱宝网的“微商平台”年化收益高达40%左右，雅堂金融的信用标收益率最高收益率达到50%，如此高昂的收益率自然难以为继。
四是资金池运作。资金池在金融业务中较为常见，也是金融监管的重点。每一个合规的P2P标里，应该是借款人的债权和投资人的资金匹配对应，并进行第三方资金托管，P2P平台账户和资金账户隔离开来，而资金池是先将资金汇集到平台指定账户，然后通过“拆标”匹配投资项目，以短养长实现期限错配，以小拼大实现金额错配，一旦其中的某个项目出现问题或者投资者集中提现，很容易引发流动性危机，80%以上的问题平台都未上银行托管。如近期“爆雷”唐小僧，自2015年5月成立以来，交易量高达800亿元，但并未进行银行托管，信息披露也是极度敷衍，投资者在投标前几乎看不到任何借款项目信息，投标后也只能看到借款人名字，资金用途等有价值信息无从知晓，进行资金池运作，“拆东墙补西墙”。
虽然上述三类骗局操作模式不尽相同，但通常P2P问题平台存在许多共性，惯用伎俩大同小异，大致表现为包装平台、虚构投资标的，采用高息诱惑、密集短标等方式吸纳资金，但对募集资金缺乏监管，既无银行托管，又无信息披露，资金去向无法追溯，所以有上述表现的P2P平台应予以重点关注。
三、中国式P2P投资：如何筛选靠谱的平台和产品？
从短期来看，中国式P2P经过前期的快速发展后，如今已经开始大洗牌，问题平台接连“爆雷”，监管升级倒逼规范发展，亟待去伪存真。长期来看，中国式P2P作为互联网金融新业态，契合小微企业融资的融资需求，规范的P2P平台有一定的生存空间。在正本清源的关键时期，中国式P2P投资难度加大，需要综合评估，筛选出靠谱的平台和产品。
1、选择平台的四个要点
P2P投资最重要的是选平台。平台作为中介机构，连接借贷双方，满足各自的需求。由于现有P2P多是通过线上交易，在这一过程中，借贷双方存在信息不对称，需要平台充当信息中介，保障借贷交易顺畅有序进行，安全合规可靠的平台是产品存续盈利的基础。P2P平台选择需重点关注以下四点：
第一，平台实力。
P2P平台作为互联网公司，轻资产运营，跑路的成本较低，风险较大。从这个视角来看，平台的注资股东很重要，股东背景强大，平台就能相对稳定发展。从股东背景看，P2P平台一般分为银行系、风投系、上市系、国资系、民营系五大类。
最安全的是银行系，由银行自建平台或子公司投资入股，现有15家，目前尚未出现问题平台，但收益相对较低，综合收益率为6.27%。理论上，银行系P2P平台受到层层监管，运行较为规范，安全性有保障，现在市场影响力较高的有平安集团旗下的陆金服、国开行旗下的开鑫贷、招商银行旗下的小企业E家等。
其次是风投系，有风险机构参与投资的P2P平台并不多，现存156家，累计4家问题平台，淘汰率为2.50%，整体表现较好。一般而言，在选择风投系P2P平台时主要看风投机构的知名度、持股比例、风投轮次等，一般有知名风投机构如IDG、AIG、红杉资本、北极光创投、晨兴资本、经纬中国等参与投资、持股比例较高、融资轮次越多的平台可信度越高。
接着是上市系，平台与上市公司有一定的关联，现有112家，累计4家问题平台，淘汰率为3.34%，不到5%。上市系平台选择时要重点关注含金量，上市系种类较为多样，可以是平台直接上市如宜人贷，或是上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司投资，需要关注上市公司自身的实力和上市公司与平台的股权结构关系，通常上市公司实力越强，参股比例越高，安全指数越高。还有一种是上市公司相关公司投资，这种相关性通常很弱，和上市公司没有股权关系，这类平台风险值得警惕。
再就是国资系，一般来说，依托强大的央国企，信用更有保障，但国资系平台爆雷率超过10%，为12.16%，需要重点关注股东国企实力和持股比例，可能存在“扯虎皮拉大旗”的情形，仅由国企集团下属各层子公司少量参股，如银豆网对外宣称由央企中国恒天持股，实际上是中国恒天的“子公司”以及“孙公司”投资的恒天资产参与融资，与央企中国恒天关联不大。另外，在选择过程中要警惕伪国资系，本质上和国资完全没有关系，如江苏P2P平台365易贷的股东实际上是25个自然人，却一直打着国资系平台旗号虚假宣传。
最后是民营系，不属于四类的平台，可谓是重灾区，平台问题数量最多，累计问题平台2131家，正常运营的仅有1376家，淘汰率为60.76%，在累计问题平台中占比高达98.20%。因此民营系平台选择难度较大，预计经过本轮出清后，民营系平台头部化更为明显，可结合历史运营状况择优选择。
图5中国P2P问题平台中民营系占比超过60%
资料来源：Wind如是金融研究院
表12017年排名前十的P2P平台统计，无一是单纯的民营系
资料来源：网贷之家 天眼查 如是金融研究院
虽然在这波P2P“爆雷潮”中，不少有背景的平台也未能幸免，相继阵亡，6月停业及问题平台中有1家为上市系参股，9家为国资系平台，70家为民营系平台，但总体上看，有背景的P2P平台仍相对安全，平台背景依旧是平台选择时应重点关注的因素，具体可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询企业工商信息，查看企业股东及出资信息情况，并结合分析平台的运营情况，如注册用户量、贷款余额、年成交规模等信息，综合评估平台实力。
图6 第三方软件上有详细的平台信息
第二，合规保障。
合规经营是P2P平台的底线。虽然57号文给出的6月备案登记大限并未能如期执行，但P2P平台未来的监管方向已经十分明确，统一全国备案标准是大势所趋。机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管已然成为P2P网贷行业合规性的四大重要标准。机构信用代码证即营业执照，可视作企业的“身份证”，是识别机构身份、查询机构信用记录等的重要依据。三证合一后，信用代码即现在开发票通常用到的税号，可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询。ICP许可证是互联网信息服务业务经营许可，否则就属于非法经营，对于P2P平台十分重要，可通过工信部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询。信息安全等级备案是对信息系统安全等级保护状况的检测评估，等级越高，安全保护能力越强，由各地区市级公安局机构颁发，可通过公安系统的网络安全等级保护网查询。等级保护三级认证是平台备案的必要条件，是非银行机构的最高级认证，仅有不到200家平台通过等级保护三级认证。平台上线银行资金存管系统，存管银行根据协议进行资金划转支付，严格监管资金流向，为用户资金的安全提供保障，可通过平台官网和第三方P2P门户网站如网贷之家和网贷天眼等查询。
机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管是P2P平台备案的必要条件，也是平台合规经营的基础，需予以重点关注。此外，还要求及时进行信息披露，积极进行平台备案信息、组织信息、审核信息等信息公示，接受用户及监管部门的审视。
第三，风险控制。
信用风险是P2P业务中最大的风险。平台要有完善的风控流程、严密的风控体系、强大的风控团队进行支持和配合，可通过平台的运营报告、安全保障介绍页面、标的详情页面等综合评判平台风控保障力度。之前不少平台提取了部分风险备付金用于解决信用风险，也是平台宣传的一个亮点，但这明显与信息中介定位不符，属于违规行为，监管已禁止平台新增风险备付金，积极消化存量。平台的风险保障成效可通过逾期坏账率这一指标来进行度量，可从平台年报、运营数据、官网等渠道获取，一般来说，经营良好的P2P平台会将坏账率控制在2%以下。
但需要注意的是很多平台公布的逾期和坏账明显偏低，甚至是“自欺欺人”，如牛板金和银豆网均为零坏账，结果均“爆雷”。
第四，团队能力。
人才是金融业的核心竞争力，在P2P行业也不例外，甚至更加重要，这是因为P2P这一新兴业态较传统金融更为复杂，需要有严格缜密的风控团队、思维活跃的运营团队、可靠过硬的技术团队等共同配合，因而，团队能力是选择P2P平台重要的考量的因素之一，但是能力这一指标难以直接量化，通常用以下三个指标度量：一是团队结构，高管团队除了通常的CEO、COO、CFO，还应有配置主管技术的首席信息官和主管风险控制的风控总监等职位，共同保障平台专业安全运营。二是学历背景，高管团队若能有良好的学历背景，在金融知识和IT技能上有充足的储备，会在平台运营管理上更有优势。三是从业经验，高管团队有大型传统金融机构、新兴互联网机构的从业经历，能在平台运营管理上更游刃有余。
2、选择产品的三个要点
挑选出靠谱的P2P平台后，P2P投资就成功了一半，接下来就是靠谱P2P产品的选择了。在具体P2P产品选择过程中，应重点关注以下三点：
第一，资金投向。也就是P2P的资产端，投资者资金究竟借给了谁，资产端是投资P2P风险的源头。根据借款对象，P2P模式较为多样，可以是“toC”，对个人，可以是“toB”，对企业，还可以是“toG”，对政府。按照借款模式，可以是纯信用贷，如消费贷和小微企业用于经营的贷款，可以是抵/质押贷，如房/车抵押贷。不同对象的不同模式对应着不同风险，通常来说有抵押的相对安全，一旦借款人出现逾期坏账后，平台能将抵押资产进行处置变现，从而保障投资者的权益。另外，需要关注的是尽管P2P的资金用途十分广泛，底层资产相对丰富，可以投向消费贷、信用贷、车贷、房贷、供应链金融、委贷、配资、保理等多个方向，但根据监管有些投向是明令禁止的，如现金贷、校园贷、首付贷、股票投资、股票配资、期货合约、机构化产品、其他衍生品、股权众筹等。投资者可在规定的投向内根据平台给出的产品借款人相关信息，结合自身的风险偏好进行初步选择。
第二，投资收益。投资收益是不少P2P投资者最为关注的因素。虽然P2P产品相对银行理财、银行存款等理财方式收益明显较高，但是需要注意的是高收益伴随着高风险，切勿盲目追求高收益，投资者应结合自身的风险承受能力慎重选择。日前中国银保监会主席郭树清在“2018陆家嘴论坛”上提出“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备好损失全部本金的风险”，2018年7月P2P行业的综合收益率9.76%，主流综合收益率区间分布在8%-12%，占比为65.50%，甚至超过22.68%的平台收益率超过12%，这也难怪P2P投资存有危险。因此，P2P投资者应时刻谨记这句话，将其作为P2P产品选择的重要指南，透过产品收益正视背后的投资风险。
图7近一年中国P2P综合收益率在9.50%-10%区间
数据来源：网贷之家如是金融研究院
图8中国P2P收益率集中于8%-12%区间，占比高达65.50%
数据来源：网贷之家如是金融研究院
第三，担保机制。担保是借款人违约后的最后一道屏障。P2P产品常见的有三种担保机制，除了上文提到不合规的平台提取风险备付金外，还有第三方担保和保险公司两种担保机制。第三方担保是担保公司为借款人提供担保，一旦借款人无力偿还，担保公司代为履约，保障投资人的本金与收益。这种情况下，重点关注担保公司的实力，避免关联互保。另一种担保机制是保险公司为平台提供信用保证保险，分为履约险和账户安全险，履约险较为靠谱，如果借款人无法履约，由保险公司进行赔付，不过要事先留意赔付的范围，分清赔付的是本金还是本息。账户安全险仅保障投资人资金在平台账户中的安全，不保障投资本息。因此，投资人在选择产品时，应仔细查阅产品说明，明确是否有担保机制及其对应的担保范围。
综上所述，我们可以得出几点结论：第一，中国式P2P和国外P2P存有很大的差异，之前由于监管不到位积累了很多问题，现在金融去杠杆的大环境下，自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等雷点被引爆，行业将加速出清。第二，P2P模式本身没有原罪，未来中国式P2P不会绝迹，规范的P2P平台仍有生存空间。投资者应理性看待P2P投资。第三，P2P投资最重要的是选平台，应结合平台实力、合规判断、风险保障、团队能力四个方面选择，并重点关注产品的资金投向、投资收益、担保机制，选择靠谱P2P产品。
投资的逻辑：《中国式新中产金融投资手册》第3集
朱振鑫 如是金融研究院首席研究员
杨芹芹 如是金额研究院高级研究员
如是金融研究院是由多家知名上市公司、金融机构、互联网平台共同支持成立的独立第三方金融资本研究平台，致力于互联网知识付费的内容生产和开发，打造金融领域的IP矩阵和精品内容，让每个投资者享受机构化研究的价值
9，印度仿制药代购第一人陆勇的红与黑_
陆勇34岁之后的人生和药联系在一起。他得了癌症，靠药物维持生命，不堪经济重负，又找到了去印度买仿制药的途径，并将这种药效可靠、价格便宜的仿制品介绍给病友。仿制药给陆勇带来了种种奇遇。他被捕，在看守所里关了135天，但随后检方宣布不予起诉。
他登上过全国的主流媒体，被称为“药侠”。在癌症患者眼中，他是如普罗米修斯一样盗火的英雄。直到今年，他的影响力抵达了新的边界——成为一部电影的原型，由宁浩监制、徐峥主演。
人们讨论这个故事中生命权与法律的矛盾。然而，这个故事的基础——陆勇所介绍的仿制药本身，却一直被忽略。病人、媒体、合作机构，并没有去验证过药的底细，为什么它在诸多同类产品中被选中？它为何与陆勇有更为亲密的联系？更重要的是，这种药在印度是否合法、合规？
今年3月，经实地采访发现，陆勇所介绍的仿制药并没有在药店出售，药监局查不到相关资料，其生产许可证也存疑。故事的基础，开始出现一些缝隙……
仿制救命药
3月13日，南京，病人陆勇特意从无锡赶来，见到了《我不是药神》剧组。剧组星光熠熠，宁浩监制、文牧野导演、徐峥主演，而陆勇是这部电影的原型。
徐峥坐在旁边，问了很多问题，你生病后的治疗情况怎么样？吃了药以后有什么想法？陆勇讲了两个多小时。两年来他已经把自己的故事跟人说了无数遍。
34岁那年，陆勇确诊慢性粒细胞白血病，吃了两年抗癌药格列卫，花费56.4万。后来他改用印度仿制药，价格只要1/20。他把这些药推荐给其他病友，还帮忙代购，结果因“涉嫌妨碍信用卡管理罪和销售假药罪”被捕。
陆勇的遭遇得到广泛同情。1002名癌症患者在联名信上签字为他声援，说陆勇“使更多的患者获得了自救路径，从而逐步走出人生灾难深渊”。时值《达拉斯买家俱乐部》上映，主人公在影片中与癌症、人们的偏见及美国食品药品监督管理局抗争。许子东在《锵锵三人行》里说，陆勇更像这部电影的主角。
一年后，检方决定对陆勇不予起诉。
陆勇在看守所一共待了135天，这段经历赋予了故事历经考验的证明。他被看做普罗米修斯式的人物，不顾自身危险为病友盗取天火。官方也开始向他寻求帮助，云南省工商联希望他能够牵头，促成云南药企与印度药企合作办厂。
而成为电影原型，则意味着陆勇不再只是一个事件的主角、一个边缘人群的代表，他的故事即将进入大众文化。这是陆勇影响力所抵达的最新边界。
陆勇拿到了一本全体主创的签名，两天后，电影正式开机。一个星期后，陆勇启程前往德里，和印度仿制药药企 Cyno 谈判合作的事情。
陆勇的故事建立在格列卫的仿制药之上。格列卫是人类第一个分子靶向抗癌药，将慢粒白血病患者的五年生存率提升至90%以上。药也是一门利润惊人的生意，瑞士诺华公司的格列卫年销售额将近50亿美金，延续高溢价的策略，美国市场价格曾7年内翻了两倍，中国的市场价格至今为23500元一盒。对于癌症患者而言，他们别无选择。
仿制药与原研药在剂量、效力等各方面一致，唯一的区别在于没有专利。印度1970年的《专利法》放弃了对药品化合物的知识产权保护，本国企业开始大量生产仿制药，并迅速发展成为支柱产业。一种药在美国上市后几个月，就能在印度找到价格低廉的仿制药。
陆勇先后购买过两种印度仿制药。最初他从谷歌搜索到 Natco 公司生产的 Veenat，托人从日本买回，价格四千元。拿到手后，他犹豫了很久。药盒包装粗糙，瓶口不够精致，绿色胶囊显得颜色可疑。抱着实验的态度，他搭配格列卫的棕黄色片剂吃了一段时间。一切检验正常，他才建立起对印仿药的信任。陆勇将Veenat介绍给其他患者，成为国内推广印仿药第一人，在患者圈内颇有影响。
2011年，在吃了七年的 Veenat 后，陆勇又把推荐的药换成了 Cyno 公司生产的 Imacy，一种与格列卫颜色相似的棕黄色片剂，价格大幅下降，仅为750元，3年后降至200元。“我们对陆勇是百分之百信任的，”患者潘建三说。
陆勇与 Cyno 公司的关系更密切，为他们的新药做过宣传，在国内办过四场推广会。他创立的 QQ 群里，购药模板上的药企换成了 Cyno。而让陆勇惹上法律麻烦、卷入一场举国瞩目的官司的，也是这家 Cyno 公司。
2013年，为了方便患者从 Cyno 买药，陆勇网购了银行卡，最终被捕。
在随后的媒体报道中，Cyno 成为印仿格列卫的代名词，被广泛普及。检察院的《不起诉决定书》中，列举了多名患者的证词，“21名购药患者中多数的证言证明该药物确有疗效且无不良反应，无人证明因服用该药物对人体健康造成损害。”“陆勇为方便病友支付药款提供账户，使得患者及时获得药品，延续生命，患者对陆勇深表感谢。”
根据我国法律规定，未经国内审批的药品一律属于假药。陆勇的传奇，建立在该印仿药本身在印度合法，却因种种原因，无法被中国患者合法购得、从而被迫违法的行为之上。如果这个故事存有另一个版本，那么成千上万的病人，将面对另一种可能。
2017年3月，我和陆勇一起去了印度。他要见见老朋友，Cyno 公司的老板桑杰（Sanjay Jain ），和他聊聊在云南建药厂生产仿制药的项目。这样的合作，国内还没有先例。
“坏公司”
“系统里没有这种药，我也没有见过。”
阿波罗药店的店长尤努斯（Yunus）看到 Cyno 所产 Imacy 的照片后，在电脑上查了一会，对我说。
两天前，我们刚刚抵达印度，准备来这家药店拍照。印度尚在凉季的尾巴，是一年中气温较低的时候。白天最高爬升至摄氏35度，行人有避热的余地，但缺少降水，干燥多尘。陆勇换上印度产的棉质衬衫，透气，适应这里的气候。
德里拥堵严重，陆勇没有表现出丝毫不耐烦。“印度是乱中有序”，他说，自己初次来印度时，发现路上大多数汽车都没有后视镜，毫无顾忌地横冲直撞，也吓了一跳。但再堵车子也会慢慢前进，这里不强调工整、秩序，有野蛮生长的意味。他似乎已了解这个国家的表象和背后的逻辑。仿制药业也是一样，突破规则，最终使印度成为“世界药房”。
在德里市中心的康诺特广场，陆勇推开这家全国连锁药店的门，药店门脸小、纵深长，左右两侧是堆至天花板的药柜。他很自然地问道，“店长在哪里？”房间深处，店长尤努斯从电脑前抬头，对他露出微笑。“我可给你介绍了不少中国客户。”陆勇说。
仿制药如今成为中国游客在印度常买的特色商品，如药妆之于日本。尤努斯的药店里，20%的抗癌药卖给了中国人。为了更好地做生意，他随身带着学中文的书，微信里加了超过1500名好友。
摄影师希望能拍一张陆勇拿着药的照片。他对尤努斯说，“拿一盒 Veenat。”Veenat 盒子小巧，上面有黄色和绿色的条纹，并在显著位置印着公司的名字，Natco。
“这个药我吃了七年。”陆勇摩挲着 Veenat 的盒子。Veenat 有副作用，吃完会呕吐，吐的都是和胶囊颜色一样的绿水。他反复实践，才找到了与这种药和谐相处的办法：在吃饭中间吃药，如果感觉要呕吐，就赶紧喝上一瓶可乐。
镜头中，陆勇面色苍白，有些浮肿，两颊有几块色素沉淀，这是药物留下的痕迹。
拍完了照片，陆勇并没有提及 Cyno。隔了一天，我再次来到药店，把 Imacy 的照片给尤努斯看，问他是否有这种药。尤努斯否认了。
“我个人建议，如果你要买，就买 Natco 的药。”尤努斯说。我问他是否知道 Cyno 公司。他犹豫了一下，似乎在决定是否要告诉我，最终他说，“我知道，但那是家坏公司（bad company）。”
在印度我去过的五家隶属于不同公司的药店中，没有一家出售 Cyno 的任何药品。中国患者购买的唯一方式，是通过邮箱订购。Cyno有中文官网，只列了两种药品，治疗肺癌的吉非替尼和治疗慢粒白血病的伊马替尼（品牌名为 Imacy ）。“在线订购”一栏，用黑色粗体标注了邮箱。
我发去邮件，很快收到了一封标注着详细价目表、汇款方式和邮寄流程的回复。一盒 Cyno 生产的格列卫仿制药 Imacy 定价为65美元，即约448元。如果买20盒，那么每盒的花销可降至约202元。购买的过程有些过于简单，对方甚至没有要求我出示处方，而药盒内，还有中文说明书。邮件里还特别指出，汇款的银行信息有效期只有一个星期，下次订购需再次发信询问。
印度市面上，一盒 Natco 生产的 Veenat 标价8496卢比，约905元。一位从事十多年代购的印度人说，经销商给出的 Veenat 价格会在600到800元之间，“但是从来没有低于过600。”
“它（Cyno）在印度市场上是没有的，”陆勇说。坐在古尔冈一处高档公寓内，他主动提到了这个问题，神态轻松，泡上一壶清茶。“它只对国外出口，”陆勇说，只有通过与Cyno公司邮件联系才能买到，这样价格透明，杜绝假货，“想买假的都买不到，根本就没有。”
Natco 公司生产的格列卫仿制药 Veenat
陆勇对自己的医药知识很自信，会对一个问题迅速抛出自己的看法，然后发出嘿嘿的笑声，好像在对回答表示认可。他言语中常见医药行业的专有名词，对药监局新政如数家珍。尽管病情早已平缓，对药业的关注已经成为他生活的一部分。
这间公寓也是与他合作的丝绸之路旅行社租住的地方。去年，这家旅行社找到他，希望和他一起开发来印度的医疗旅游项目。陆勇负责国内的宣传和报名，他的影响力超出了慢粒群体，丝绸之路的跨境医疗主要面向丙肝患者，而许多人正是冲着陆勇的名字来的。有的患者打了电话还不放心，一定要见到他，“看到我了以后他才放心地交钱，”陆勇很骄傲。
患病之前，陆勇一度对生活有挫败之感，第一段婚姻失败，事业没太大成就，是“非常普通”的一个人。药案引起轰动，意外地成为他最有成就感的事情。2015年，他曾出席在清华举行的药事法研讨会，从患者的角度谈高药价之苦。同样出席研讨会的慢粒患者王忠良在会上说，陆勇给大家的不是威望，他是作为一个英雄存在的。有人敢去抗争，有人敢去公开了。
包括央视《面对面》、《今日说法》等节目都报道了陆勇案。陆勇取保候审期间，一直在家接待记者，买了100双鞋套，很快就不够用了，只得又买了50双。
陆勇案正好发生在医改加速的变革时期。2015年之后，国外新药的审批流程缩短；食药监总局发文，要求中国仿制药在2018年年底前完成生物一致性评价，这意味着国产仿制药的质量将得到保证。一系列政策出台，他的名字也不断被提及。
令陆勇得救、违法又因之成名的格列卫，已经被多个省市纳入医保。
更复杂的故事
这次来印度，陆勇时间比较宽裕，去了一趟宗教圣地瓦拉纳西。行舟恒河，他看见岸边正进行火化仪式，一具包裹着金盏花的尸体被架在木头上，大火熊熊燃烧。一群少年潜在岸边，等待从骨灰中淘捡首饰，更多的人在河里沐浴、洗衣，生死相邻，平静无扰。
印度人期盼来生的哲学唯有欣赏，对中国人而言，现世为重。34岁那年，陆勇收到慢粒白血病的诊断书时，问医生的第一个问题是，我还能活多久？为了活下去，他寻找所有的可能性，联系国外的骨髓库配对，吃过九年中药。格列卫是目前一个癌症患者所能期盼的最优解。为了供他吃药，2005年，父亲在去联系业务的路上出了车祸，经抢救无效去世。事发突然，没有留下一句话。
“如果不是我生病，他也用不着再出去工作。”陆勇说。药使他生，也令他悔。
他终生需要这种药。唯一一次断药，是在沅江市看守所，警察忘记送过来，他停了7天，又开始想那个问过医生的问题。沅江市检察院最终决定不起诉陆勇，认定他没有从格列卫仿制药上获利，且买银行卡的行为“显著轻微”。在近年来数百起代购进口药案件中，陆勇是唯一一个没有获罪的。2015年，浙江金华市人大代表胡芳还根据陆勇案写了议案。
陆勇成为了媒体口中的“药侠”，他喜欢这个称号，并把它用作了微信名。
读了《印度药神》的剧本后，陆勇对其中的人物形象不太满意。剧本里，他成了一个想要赚钱的药贩子，后来良心发现去帮助患者。制片人和他解释，除了审查原因，就是如果实写，人物比较平顺，不太容易升华。
陆勇和他的商业合作伙伴估计，等到电影上映的时候，将迎来药案之后的又一次媒体曝光。届时他一定会解释自己的清白，“我确实不太能接受，因为这样的话跟我形象还是有差异的。”他觉得自己的故事比《达拉斯买家俱乐部》还要复杂，《达拉斯买家俱乐部》的主人公后来只是受到供药限制，而他自己还经历了司法流程，“要判我，抓我过去，要起诉我，然后峰回路转，最后什么事也没有。”
2014年，刘正琛就从媒体上知道了陆勇。他是北京新阳光慈善基金会理事长，多年慢粒患者。2002年，陆勇患病的第二天，曾给刘正琛发过一封邮件，希望了解他的治疗过程。但刘正琛真正注意到陆勇的名字，是在12年后的新闻上；他注意的焦点，不是对代购仿制药的无罪化讨论，而是那个叫做 Cyno 的药企。
刘正琛从来没有听说过这家药企。他找病友要来了一盒 Cyno 生产的 Imacy，当时里面连说明书都没有。“这个就有点像三无产品了，”刘正琛说。他又给在世界癌症大会上认识的印度医生哈瑞? 梅农（Hari Menon）写了封邮件，问他是否知道这家药企。梅农医生回信，“这是我第一次听说这家药企。”
在新阳光内部会上，刘正琛对病友说，不要吃 Cyno 的药。但 Cyno 初进中国市场时，与 Natco 的药捆绑销售，并请了陆勇做宣传。刘正琛又告诉病友，如果买回来是两种药，就把 Cyno 的扔了。
“没有没有，”采访时，陆勇立即否认 Cyno 有过宣传，“想要药的跟它联系（就行）。”我提出有患者看到过宣传活动，他又改了口，“Cyno 刚开始的时候来过，就是刚开始它这个要上市，来宣传过的，我帮它组织的病友”，“它的目的很明显，想通过我的影响力帮它推广。”
2011年，Cyno 在杭州、苏州、成都和无锡举办过四场推广会，陆勇帮忙组织、站台，正式将 Cyno 介绍给患者。杭州的推广会上，还请了一位浙江中医院的医生过来讲座，出场费2000元。
根据 drugsupdate 网站，印度生产格列卫仿制药的药企除了 Natco 之外，还有7家，包括 Sun、Lupin 等印度排名前十的药企，价格都与 Natco 相仿。陆勇说，只推荐 Cyno 的原因很简单，“因为 Cyno 的药最好”，用的是改进后的贝塔晶型。他看过 Cyno 提供的原料单，也看过生产许可证，“其他的药我不是太清楚……但Natco的胶囊肯定不是贝塔晶型，它肯定是（第一代）阿尔法晶型的。”
在德里市东南角“无国界医生”的办公室内，我见到了夏利（Shailly Gupta），向她请教如何辨别一家印度药企是否合规。“很难，”她皱起了眉头，这种疑虑的表情，我在后来求证过的所有印度人脸上都见过。夏利解释，印度有些药品的审核是在邦一级政府完成的，药企也可能委托某个生产机构生产，并没有统一的渠道去核实所有信息。她联系了 Natco 的人，唯一确定的，是 Natco 的格列卫仿制药也是贝塔晶型。
“没有办法，”尤努斯耸了耸肩。作为药店店长，他给不出什么辨别真假药品的建议。印度药品市场监管松散，据《印度时报》报道，2014年印度生产的药中25%为假药，假药市场规模在2017年将达到100亿美金，目前还未有权威的药品核实体系。假药可以做到包装逼真，且含有一定有效成分，患者唯一能做的是，“去正规的药店买，”尤努斯说。
4月份，我联系到了给刘正琛发过邮件的梅农医生，他曾在著名的塔塔纪念医院工作过12年，如今是班加罗尔 Cytecare 癌症中心的资深顾问。他向我证实了刘正琛的说法，“我在印度治疗过数千名慢粒患者，但我从未听说过这家药企。”
印度药监局（Central Drugs Standard Control Organization）是位于德里市中心的一座白色建筑，在康诺特广场东边。这里不见游人，很安静，穿着西装的男人们有序进出。在多次写邮件没有回复后，我试图以患者朋友的身份来这里碰碰运气，一位在药监局工作过6年的男人答应帮忙。他打开药监局的网站查了一会儿，又重复了一遍过程，抬起头对我说，“我没找到这家药企。这看起来有点可疑。”
英雄还是商人？
Suraj Mal Vihar 是德里东北部的一处居民区，里面多为独栋三层小楼，门口停放着私家汽车。工作日的午后，小区内很安静，装修的人家偶尔传出几声敲敲打打的声音。Cyno 在邮件中标注的公司地址，在小区中央的市场内。
Cyno 公司可查到的其中一处地址，位于一个小区内的市场里，但没有关于 Cyno 公司的任何标志。
一栋三层的黄色建筑出现在眼前，墙面涂料大片剥落，露出底下的黑色材料。商户门窗紧闭，大幅的广告牌上随处可见涂鸦，一幅广告牌歪斜，摇摇欲坠。门厅的走廊上，有印度街头常见的体型瘦长的野狗穿过。一个裁缝在院子里架起缝纫机，咯吱咯吱地踩着，他的妻子于一旁帮忙裁剪，他们是这个市场上仅见的商人。
Cyno 的地址在建筑的二楼，门框边上挂了几枝黄花，一只监视器在门上方亮着。无论是建筑入口还是门口，都没有关于 Cyno 公司的任何标志。
附近一家玩具店的主人是小区居民，在这里生活多年，“我从来没有听说过这里有叫 Cyno 的公司，”他告诉我。热心的店主用谷歌搜索了一下，说 Cyno 的地址应该在 Preet Vihar。
Cyno 另一处公开地址，也是它印在药盒上、标注在谷歌地图上的地址，位于地铁站 Preet Vihar 附近的一栋棕红色建筑内。从左侧的楼梯上去，到三楼，可看见一个挂着“Gukka Pharmaceuticals ”牌子的大门，里面有工作人员走动的声音。Gukka 和 Cyno 两家公司同属于印度人桑杰，Gukka生产普药，Cyno生产抗癌药。
陆勇与桑杰是不错的朋友，每次到印度都会见面。他一早就告诉我，印度药企的办公室都很小，“不像我们中国喜欢空间大的。”
Cyno 并不是第一家陆勇寻求帮助的印度药企。2006年1月，陆勇第一次来到印度，是为和了Natco公司的老板见面，希望对方能够把药卖到中国，并且把价格降下来。
Cyno 公司生产的格列卫仿制药 Imacy
在孟买的酒店里，陆勇和 Natco 的老板及国际部负责人吃了一顿午饭，之后聊了一个多小时。他告诉对方，中国慢粒患者超过百万。“实际上慢粒患者是没有一百万的。他（Natco老板）觉得非常开心，因为中国的患者（数量多），他开心得不得了。”陆勇一笑，将其视作聪明的变通术。
“这个资料不是我搜集的，”陆勇又说，是同行的红十字基金会志愿者提供的数据。
时隔两月，陆勇再次去了 Natco 位于印度海德拉巴的总部，与对方又见了两次。Natco 开始对中国市场产生兴趣，4月份来到中国，想了解市场是否真如陆勇所说的那样庞大。他们去了卫生部和红十字基金会，陆勇在上海给他们引荐了自己的中医。之后，Natco 与他再无联系。
“一方面我估计可能生病的人数也没有那么大，他觉得我们提供的信息不准确。另一个方面，它的药也不能通过正常渠道顺利到中国来，因为中国是有专利的。特别是他跟卫生部信息中心见过面以后，他们肯定拿到了这个信息，就不相信我们了。”陆勇说，Natco 是上市公司，如果枉顾专利直接卖药到中国，麻烦就大了。
2011年后，陆勇开始推荐 Cyno 公司生产的药，而 Cyno 直接向中国患者卖药的。陆勇又说，这是 Cyno 与 Natco 不同的商业模式。“Natco 公司比较大……经销商可能是一千甁、几千瓶这样定的。中国患者的话，每个患者跟他们联系，一个个的就很烦。”
Cyno 公司老板桑杰为人低调，在陆勇案引起密集关注的时期，仅在腾讯《焦点人物》中接受过一次电话采访。他在电话里说，“我们公司各种执照齐全，请不要把我们的药当做假药。”
4月5日，我在 Preet Vihar 附近这栋棕红色的建筑里见到了桑杰。他把采访地点定在 Gukka 楼下的会议室，门口没有标识，看上去和普通的居民房一样。屋内家具简单，装饰纯白，没有任何文字。
桑杰是印度耆那教徒，身材高大，在四十度的天气里，他仍然穿一套剪裁得体的三件套西装，左胸口袋里插着叠好的手绢。他谨慎而礼貌，从不详述一个问题，多以短句回答，然后露出一个标准的微笑，嘴角上扬，示意回答结束。
2004年，桑杰接到一个中国人的电话，对方想要一些抗癌药，他因此认识了陆勇。当时 Cyno 是经销商，主要将药品销往日本，桑杰对中国市场的情况一无所知。陆勇开始给他介绍一些中国客户，从他这里购买 Natco 公司生产的格列卫仿制药 Veenat。
2010年起，Cyno 告诉陆勇，自己也开始生产格列卫仿制药，Imacy 随后成为陆勇向中国慢粒患者介绍的主要药品。
公开资料中关于 Cyno 的介绍很少，官网简略，连公司成立时间也没有，首页五段英文中有两段是重复的。据桑杰说，他1984年进入医药行业，1999年创建了 Cyno，如今公司能够生产400多种不同品牌的药，年生产100万粒，营业额五百万美元。Cyno 主要做出口业务，75%的市场在日本，15%在中国。两国的患者都是通过邮件直接向公司订购，公司把药物邮寄出去，“我们会在邮件里要求他们出示处方，”桑杰说。
桑杰估计，陆勇大概为他带来了几千位患者。慢粒患者需终身服药，Cyno 现在每天收到约100封来自中国的邮件，大多数订购的是格列卫仿制药 Imacy。印度制药业发达，桑杰说，印度有数千家药企，Cyno 大概能在印度排到前一千名。
“我不做任何宣传，”桑杰说，Cyno 的消费者是通过口口相传得来的，“我们只关注药品的质量。”他对与云南药厂的合作没表现出太大的兴致，强调自己已经五十岁了，对已有的市场很满足，“我没那么急切（I am not desperate）。”
我问他能否在印度的市场上买到 Cyno 的药，桑杰表示，可以，唯一的问题是得等几天。“在任何一家印度药店，这是可行的。”
事实上，Cyno 公司2011年在中国做过宣传，并将自己的药品与 Natco 公司的 Veenat 捆绑销售。收到患者的订购邮件后，Cyno 并没有提出查看处方的要求。在印度，药店中也无法购买到 Cyno 的药品。
陆勇案经媒体报道后，向公众普及了印度仿制药的概念。大量新闻以及随后的法律决定、人大代表议案等构成相互印证的链条，让陆勇成为了所有信息的入口，公众对他的信任，也转移到对他所介绍的产品的信任上。云南省工商联办公室主任柳树说，“我去过他们（Cyno ）公司，看过它的一些产品。其他的资质，包括它的生产许可证，这些我们没有看过。”
“这个药是陆勇给咱们开辟的一个途径，又有新闻垫底，都是他的正面的声音，你说患者可能会不去选择吗？有几个新患者会有理智去选择正规治疗？”李毅达（化名）说，他是多年慢粒患者，也是2004年陆勇最早创建的慢粒 QQ 群中的一员。媒体的关注点多在中国药价高上，但并没有注意过 Cyno 本身。
“其实是漏洞百出的一个表演，但是就有人相信。”李毅达说，许多慢粒患者希望相信一个“横空出世的救世主”，能够帮助他们摆脱苦海。他推测陆勇对 Cyno 的宣传，其中有经济原因，“一句很中肯的评价，就是他是一个商人。”
但陆勇作为开拓者的角色深入人心。“我不管他是卖假药，还是盈利了，还是没盈利，不管什么原因，他也是做了很多年，”王忠良说，他2012年患上慢粒，一度想过放弃治疗，是印度仿制药让他存下希望。“他被抓进去了，关了130多天，最终陆勇事件作为新闻在央视一直滚动播出，他把我们这个疾病公诸于媒体、公诸于社会，也是一个很大的推动。”
最后的质疑
4月6日，陆勇在德里的南京饭店庆祝了自己49岁的生日。距患上癌症已经过去了15年，他身体康健，喝了一大杯红酒。月底与桑杰的会面后，他在印度一个多月的行程圆满结束，回到家乡无锡。
印度刚刚进入热季，迎来摄氏45度的高温。但无锡正是宜人的春天，有微风，街头宽大的树叶发出哗哗的声音。一个茶室内，陆勇泡好了一壶功夫茶，两个月以来，我们的大多数谈话都伴随着茶氤氲翻滚的热气。
“他们对中国市场还是非常感兴趣的，”陆勇笑容满面，说双方初步商定，与云南方面合作的药厂投资规模约一个亿左右，Cyno 提出以技术和三百万人民币的投资占股一半，在中国生产仿制药。
“如果我们谈成功的话，一方面对中国这个仿制药的促进是一个好处，第二个方面降低药价，第三个方面的话，对我个人也有好处……如果建立一个药企，或者我参与，或者有股份的话，这肯定好说对不对。”去印度之前，他就有此愿景。
我再次提到，在印度的药店里没有看到 Cyno 的药。“有的，”陆勇突然改了说法，说 Cyno 公司曾给他发过一个视频，上面显示，药店的货架上有药在卖。但他自己并没有去验证过。“我已经跟它联系了，我怎么还能去药店买呢？不可能的。”
陆勇一直微笑，语速依旧很快，没有任何被质疑冒犯的情绪。他说，2008年时就看到过 Cyno 的伊马替尼生产许可（这一说法后来改成2011年），还去过它位于索兰山区的药厂，“在悬崖上面下去的”，“下面大概有五层”。Cyno 给他看过一份在日本做的检验报告，上面显示，100mg 送检药品的伊马替尼有效成分为100mg，质量合格。
“你能查到的，我也查过，”陆勇嘿嘿笑着，“我百分之百保证。”
这些材料都是 Cyno 方面提供的。陆勇胸有成竹，说自己也做过药品检测，2015年时还查证过 Cyno 的生产许可证批号，“绝对不会有任何问题。”他用了很多“绝对”，“据我了解他们绝对是有许可证的，没有许可证他们绝对不敢的。”
茶凉了，陆勇没喝，也没有再续。“我只关心它的药好不好。至于它的运作模式，是不是在印度销售，或者只是出口，跟我有什么关系呢？”
陆勇找出一份2011年私下在无锡大学做过的检测报告，分含量比较和质谱比较两个部分，从图表的峰面积显示，送检药品和对比药品的峰值几乎一致。且这种检测“一天就可以做出来”。
“这不足以说明什么，”中国科学院微生物研究所的罗元明博士看过检测报告后说。药物成分检测需要多次重复实验及多批次的样品，而且还需要用标品制作标准曲线，比较耗时，这个报告太简单，只是给出检测器显示的峰面积以及质谱TIC峰面积，还没有任何文字说明。
2017年3月底，刘正琛将 Cyno 的仿制药与格列卫送去中国科学院微生物研究所检验。5月2日，他拿到了检验报告。报告对比了两种规格的 Cyno 仿制药与格列卫，每100毫克仿制药的有效成分伊马替尼比例分别约为格列卫的55%和83%（注：该检测仅测试 Cyno 两个批次的药品，且其中一个批次生产日期较久，存在偏差可能，仅供参考）。
“这种病吧，它不是说你吃了不好短期内能呈现出来，”北京大学人民医院的江倩医生说，“因为这种病如果不吃这类药也可以平均生存三五年，个别长的也有十年，药与药之间正副作用很难说。”她曾发表过一份针对949名患者的研究，结果显示，相对于服用原研药患者，服用仿制药的患者治疗反应较差。而目前服用仿制药的患者可通过非正规途径获得药源，“疏于规范化管理”可能是重要原因。
陆勇出示了一份 Cyno 的伊马替尼生产许可和两份申请表格。该生产许可由印度喜马偕尔邦颁发， 但上面标注的药品种类（other than those specified in Scehdule C,C(1) and (X)），并不涉及处方药范畴。即便如此，喜马偕尔邦药监局的网站显示，该生产许可证的有效期为2010年3月25日到2015年3月24日，而Cyno2017年1月生产的药品上，仍沿用了这一批号。桑杰另一家药企 Gukka 的生产许可证号，有效期也已于2015年到期。
这意味着，Imacy 不仅在专利和技术上是仿制品，没有得到中国市场的准入许可，它在印度的生产也是违规的。
“这个我不知道，”陆勇在电话那头沉默了一下，“我又不是这方面的专家。”
印度的梅农医生表示，如果不具备正规的生产资质，最大的问题在于药品缺乏监管，从而无法保证每批次的品质。我给桑杰发邮件询问，他再未回过我。
每天，陆勇的两部手机不停闪烁，都能收到将近十位病友托他买药的请求。这些人从网上找到了他的联系方式，说自己不懂汇款、不懂英文，网上写的流程也太复杂了。陆勇颇有些怒其不争，“这些患者实际上也是对自己不负责任，因为你这个病是长期服用的，你绝对不能依赖人家，”他说，“你买个手机都要花半天的时间看看它是不是好的，对你人生非常重要的事情，你怎么能够随便看了十分钟以后，马上就说我搞不懂什么东西。”
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