1，怎么查个人的网贷情况,在网上
这个是不能查的。只能查个人征信报告。
你从那个平台贷的，就从哪里查
2，怎么查网贷
一，携带有效证件，到当地人民银行征信大厅，自助查询征信。二，在网上登录中国人民银行征信中心可以查询。请不要下载一些说是可以查询征信的app，因为，人民银行没有授权过这些App。如果你想方便就在网上查询，如果你想查的仔细一些，就到人民银行查吧。而且你如果遇到什么不懂的地方，可以咨询工作人员，我之所以知道，是因为我前段时间刚去办过。希望能够帮到大家。
查征信
但手机上也能查的到。
在手机上就能查，免费分享
专业的查
3，专业代码在哪里查询?_
登录各省教育考试院网址通过查询服务查询、参考学校招生资料查询专业代码、参考学校订购发放的《报考指南》或《招生计划》进行查询。
专业代码就是用来指示大学专业的数字编号，全国统一。它规定专业划分、名称及所属门类，是设置和调整专业、实施人才培养、安排招生、授予学位、指导就业，进行教育统计和人才需求预测等工作的重要依据。
第一种途径登录各省官方教育考试院网址：
有关教育部门的官网也会有高考填志愿专业代码的有信息，在网上查询也是挺方便的，不论是电脑还是手机只要上网都可以查到高考填志愿专业代码的情况。只不过在进入网站的时候一定要找官网，有些带有广告性质的网站要特别注意，不要被一些不正规的大学的专业所迷惑了，这些大学可能做的广告很吸引人，但是真实的情况并非这样，所以在高考填志愿专业代码的查找时一定要在网上注意这个方面。
第二种途径参考学校招生资料查询专业代码：
在高考结束获得成绩后最重要的就是填报志愿了，需要填的就是高考填志愿专业代码，但是高考填志愿专业代码从哪里来呢？其中一个方式就是学校会给每位考生发放一本带有全国各个大学名称以及代码的书，可以在这本书中看到所有的专业代码。所以，对于高考填志愿专业代码考生们一定要认仔细的对照。
第三种途径参考学校订购发放的《报考指南》或《招生计划》：
高考生一定会收到许多大学的招生简章，每个学校里的招生简章里就会有所有专业的代码。因为想要获得高考填志愿专业代码可以从自己感兴趣的大学的招生简章里来看到。这样看来，可以先报自己喜爱的专业，然后再找到对应的专业代码进行填写，这样的话也是不会有任何问题的。
总之，对于高考填志愿专业代码的获得有多种方式，选择自己适合的去查询。
4，什么APP可以查询到征信
目前，有很多第三方网贷数据平台。但是这类网贷数据的缺点非常多，数据查询不够全面，显示时间太短，选择时效太短，超过2年以后就不能查询，价格太高等众多缺点。查询网贷数据最好选择百行征信。 百行征信作为民间的征信机构之首，早已与8000多家网贷平台合作，查询的数据非常全面，并且能够根据用户当前网贷数据给出合理的改善建议，提高用户申请网贷通过率。 微信查找：轻查数据。点击查询，即可查看自己在百行征信数据库的数据报告。 作为百行征信数据库查询入口，数据精准全面。 能够查看到用户的申请次数，网贷数据，网黑指数分，命中风险提示，法院起诉信息，仲裁案件信息，失信人信息等数据。 其中，用户可以凭借网黑指数分来判断自身是否为网贷黑名单用户。 网黑指数分代表着用户的网贷信用分，分数越低，代表信用越好。 命中风险提示可以帮助用户更好的找到自身的资质问题，提高网贷平台的风控审核通过率。
您可以尝试登录中国人民银行征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn/）查询/打印信用报告，目前征信中心未授权任何第三方应用程序(app)提供个人信用报告查询服务。
可通过当地人民银行或者网络通过中国人民银行征信中心“个人信用信息服务平台”注册后进行查询（www.pbccrc.org.cn）。
Z信我可以帮你解决
最新有公布指出，如果网贷借款人申请网贷后，未在还款日进行还款，逾期超过6个月，并在合法的催收下，仍然未进行还款的用户，可以认定为存在严重失信行为，可列入严重失信网贷借款人名单。 此外，公告还指出，相关部门会通过各大第三方网贷信用查询平台的数据，筛查严重失信网贷借款人名单，报送地方金融监管局，经认定后形成名单数据库。 老哥们倒是可以在微信首页查找《宜搜数据》。就可以查询到自己的网贷大数据报告。 该数据库对接全国2000多家网贷数据中心，数据真实且精准。 也就意味着一旦个人信用出现问题，机构将网贷失信人员的相关信息进行上报，这些记录将会供银行、证券期货经营机构、保险公司、网贷机构、小贷公司等机构在依法合规的前提下查询使用。也就是说，网贷逾期对个人信用将造成更加严重的影响。 网贷用户可以在专业的第三方网贷信用查询平台对个人信用情况进行了解和查询。并及时对不良网贷数据进行处理，以免日后造成更严重的影响
5，网贷大数据征信查询哪里比较靠谱？
查询大数据要了解以下几个信息： 1、综合信用评分 2、是否命中黑名单 3、网贷申请记录 4、被机构查询记录 综合信用评分就是综合你的资质条件给你的信用进行打分，一般分数越高信用越好，分数越低信用越差，网贷时被拒的可能性越大；是否命中黑名单指的就是你在不在黑名单里，如果在的话网贷被拒的概率就非常大了，而且需要要根据报告了解自己在黑名单的原因；网贷申请记录和被机构查询记录较多，则代表大数据越花，说明近期很缺钱，容易让网贷平台判定你缺乏还款能力，导致网贷被拒。 查询大数据可以在微信首页搜索：征查。点击查询，就可以查询到自己的网贷大数据报告了。 以上的几大要素都可以查询到，会显示你的信用等级分数，是否存在黑名单，网贷申请记录和被网贷平台查询记录都会显示，在查询之前还能看样例模板。
个人信用记录是保存在人行征信系统里面， ①可以登录人民银行征信中心查询/打印信用报告； ②部分城市可以通过招商银行网点或网银专业版查询/打印(个人柜台查询自身信用报告每年前2次免费；每年查询3次及以上的，每次收取25元)，请致电95555-2人工服务-1个人银行服务-5普通个人咨询进入人工提供所在城市了解。 ③可关注“招商银行信用卡”微信，进入后，输入“信用记录”点击图片进行查询。
目前，有三种征信数据库。 网贷数据库，百行征信，央行征信。 网贷数据库一般统计不上征信的网贷，基本上不上征信的网贷都会上传到网贷数据库。 百行征信统计一些P2P网贷平台的借款数据信息。 央行征信只统计正规网贷的借款数据信息。 普遍来说，如果想要查询网贷数据报告，那么只需要查询网贷数据与央行征信即可。 网贷数据能够直接查看一些P2P网贷平台的数据， 可以在微信查找：惊天数据。 该数据库与2000多家网贷平台合作，查询的数据非常精准全面。 能够查看到用户的申请次数，网贷数据，网黑指数分，命中风险提示，法院起诉信息，仲裁案件信息，失信人信息等数据。还能知道网贷逾期详情，包括逾期天数、逾期金额以及逾期平台等。 其中，用户可以凭借网黑指数分来判断自身是否为网贷黑名单用户。 网黑指数分标准为：0-100分，分数越低，信用越好。 而命中风险提示则可以帮助用户更好地了解到自身的不足，提升网贷平台的审核通过率。
徵信上的 公众号 先去“万邦速查”看看个人信用大数据负债记录，没记录不用还，没影响的。一分钟出结果一目了然 希望对你有帮助 望采纳点赞
查网贷大数据的话，还是选择正规的比较好。 而正规的有两种，一个是央行征信，另一个就是百行征信。 百行征信作为民间的征信机构之首，自然而然对接了数以千计的网贷平台，其查询的数据非常全面，并且能够根据用户当前的网贷信用给出不同的改善建议，以此提高网贷平台的审核通过率。 微信查找：简查数据。点击查询，即可查看自己在百行征信数据库的数据报告。 作为百行征信数据库查询入口，查询的数据非常精准全面。 能够查看到用户的申请次数，网贷数据，网黑指数分，命中风险提示，法院起诉信息，仲裁案件信息，失信人信息等数据。 其中，用户可以凭借网黑指数分来判断自身是否为网贷黑名单用户。 网黑指数分代表着用户的网贷信用分，分数越低，代表信用越好。 命中风险提示可以帮助用户更好的找到自身的资质问题，提高网贷平台的风控审核通过率。
6，怎么才能查询到在哪借过网贷？
正常情况下就是查询你的征信记录，看哪些机构查过你的征信，然后就是在支付宝里面有个信用授权那能会有你申请过的贷款，有个别的不查征信的那些就很难查了。 1、在传统P2P模式中，网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。在我国，由于公民信用体系尚未规范，传统的P2P模式很难保护投资者利益，一旦发生逾期等情况，投资者血本无归。 2、由于网贷平台实质上只是中介机构，进入门槛低，审批手续比较简单，几万元就能注册。因此，网贷平台正处于鱼龙混杂的格局。
方法： 带身份证去中国银行打印个人征信详细版就清楚地知道自己的网贷情况！ 一年有两次是免费的。温馨提示：只有中国银行才能哟！
长期申请网贷就需要及时的关注自己的网贷记录明细，防止盲目申请而成为了黑户。 想要知道自己的网贷明细需要知道自己办理的网贷是否会上征信。 现在网贷产品的类型主要分为两种，一种是查征信上征信的大额正规贷款，还有一种就是不查不上征信的小额贷款。上征信的产品，大家可以在央行征信中心上进行操作，具体的操作步骤如下： 1、网页搜索“征信中心”，点击打开网页，进入官网； 2、找到下方“核心业务”，点击“互联网个人信用信息服务平台”； 3、根据提示，输入自己的姓名与身份证号码，等待查询报告即可。 至于那些不查不上征信的小贷产品，其实也可以通过一些专业大数据查询平台来了解，比如说桔子数据、鹏元征信、同盾科技、芝麻信用等平台，只要找到这几家平台的微信，就能第一时间获取自己的网贷大数据信用报告。 定期查询自己的网贷大数据其实有两大好处，一是有利于自己日后的申贷，当大家了解清楚自身的信用状态后，就能避开那些和自己信用条件相差甚远的网贷产品了，不但省时省力，还能避免自己的大数据变花的哦。其二，查明自己的网贷大数据，可以帮助自己及时的发现异常信息，比如自己的手机号、身份证号有没有被贷款、被注册等等。
现在个人的网贷产品主要分为两大类，一种是查征信上征信的大额正规贷款，还有一种是不查不上征信的小贷产品。上征信的网贷产品可以在央行征信中心来进行查询，而不上征信的网贷则可以在第三方数据查询平台中查询。首先央行征信的查询方式： 1、在网页上搜索“征信中心”，然后打开带有官网标志的中国人民银行征信中心； 2、进入首页后会出现一个“核心业务”的专栏，然后点击“互联网个人信用信息服务平台”； 3、选择右侧的“马上开始“，在密码一栏中安装控件，然后点击右下角的”注册“，填写身份信息； 4、注册完成后进行登录，点击“开始验证”后选择银行卡验证； 5、提交申请，会在24小时内出现个人信用报告（个人版）的样本，点击查询即可。 还有一种可以查到所有借贷信息的方式就是微信查找：简维数据，该数据库与2000多家网贷平台合作，查询的数据非常精准全面。
看你想要查询哪种借贷记录数据。 如果是上征信的，那么可以在央行征信管理中心，然后填写资料，等待24小时后验证码下发，查询自己的征信报告。征信报告内会显示出用户的借贷记录，借贷金额，借贷时间等信息。 想要查询不上征信的网贷，就有非常多的渠道了。 但是目前绝大多数的网贷数据库都存在信息不足，更新不及时，显示时间短等缺点。 微信查找：福瑞数据。 该数据库与2000多家网贷平台合作，查询的数据相对精准全面。 能够查看到用户的申请次数，网贷数据，网黑风险指数分，命中风险提示，法院起诉信息，仲裁案件信息，失信人信息等数据。 其中，用户可以凭借风险指数分来判断自身是否为网贷黑名单用户。 风险指数分代表着用户的网贷信用分，分数越低，通常代表信用越好。 命中风险提示可以帮助用户更好的找到自身的资质问题，提高网贷平台的风控审核通过率。
7，862亿P2P平台草根投资深夜爆雷,背后浮现“阜兴系”身影_
7月31日夜晚，有知情人士向独角金融爆料，交易规模达到862亿元的P2P平台草根投资爆雷，投资人蜂拥现场。在对方提供的图片当中，已经有穿着警察制服的人在现场维持秩序，一些投资者正在前台处填写信息。
独角金融（微信公号：uni-fin）紧急联系草根投资公关负责人进行核实，对方表示具体情况还不清楚，事情发生得太突然了。
（图片来自爆料人）
值得注意的是，7月，草根投资在其官方微信公众号宣称“上市步伐加速，有望成为杭州市第二家赴港上市的新金融科技公司。”6月初，又才刚刚宣布获得上市公司洲际油气（600759.SH）领投的23亿元D轮融资，号称“创造了行业单笔融资最高记录”，一派欣欣向荣的景象。
（图片来自草根投资官方微信号）
但在宣布D轮融资的前几个月，草根投资的总经理金梦笔与风控总监王磊等却先后离职。草根投资对外的说法是，“个别团队成员因个人原因离职，系正常现象。”但现在看来，离职的原因或许并没有那么简单。
草根投资股权变幻之术
草根投资的运营主体是浙江草根网络科技有限公司，由金忠栲于2013年10月创建，2014年3月正式上线，注册资本2亿元。金忠栲为其法人，同时持股56％为第一大股东。
据天眼查数据显示，草根投资最初由陈园和宗蓓蕾分别持有55%和45%的股份，几轮融资之后，股权关系不断变化。
首先是上线不到1年，便在2015年1月宣布获得雷军的顺为资本数千万美元的A轮融资。随后，2015年2月，陈园与宗蓓蕾退出，黄震、张艳阳、马文静（顺为基金副总裁，占股20%）、张宝花（金忠栲之母，占股72%）成为新的股东。金忠栲也于同月成为草根投资法人代表。
紧接着在2015年4月至6月期间，几位股东纷纷将股权转移给金忠栲。金忠栲成为草根投资占股99.9%的大股东，其母张宝花象征性地持有0.01%股份。从股权关系上看，此时草根投资已完全掌握在金忠栲手中。
金忠栲，39岁，2015年完成四川大学法律系本科衔接课程，拥有10余年的金融律师执业经历，曾为渣打银行、民泰银行、巨龙管业等数十家金融机构和上市公司提供金融法律顾问服务。此外，还有多年大宗商品从业经历，与国际大宗商品贸易巨头和一些大型国企均有过合作，在金融行业有丰富的经验和人脉。
金忠栲成为草根投资实控人之后，不断引入战略投资者，而草根投资也在他的带领下开启了估值飙升之路。
2017年2月，草根投资传出获上市公司华闻传媒（000793.SZ）领投的1亿元C轮融资。与此同时，一些之前不太清楚的细节逐渐浮出水面。据华闻传媒公告显示，顺盈资本2016年6月24日增资824.75 万元获得5%的股份，此时草根投资的估值约为1.65亿元；到汇垠澳丰7月28日增资10亿元时，占股为21.2766%，此时草根投资的估值约为47亿元。
华闻传媒对草根投资增资1亿元时，占股为1.0286%，估值已达到97亿元。短短不到1年的时间里，估值飙升了近60倍，从民营资本到国资背景，再上升到上市公司股东背景，镀金速度相当快。
（图片由独角金融整理制作）
官网显示，草根投资的主要产品分为普惠金融和三农类，普惠金融产品包含惠企贷和惠民贷，三农产品有微农贷和农商贷。项目投资期限从一个月到三年不等，在D轮融资消息传出后，平台调整了期望年化利率：
（图片来自草根投资官网）
截至2018年8月1日，平台投资总额为862亿元，累计注册用户904万人，但借贷余额却并未披露，在一些第三方平台如网贷天眼等也查询不到待收金额的数据。有趣的是，在草根投资爆雷前，独角金融（微信公号：uni-fin）曾密集收到草根投资宣传其加息标的的短信，十分讽刺。
（图片为独角金融收到的草根投资短信）
与阜兴系关系匪浅
值得注意的是，近期上海阜兴实业集团有限公司（下称：阜兴集团）旗下私募基金爆仓，涉及资金黑洞超过300亿元，众多投资者血本无归，而草根投资却与其关系匪浅。
近期，阜兴集团旗下私募基金上海意隆财富投资管理有限公司（下称：意隆财富）爆雷，投资者穿着印有“严惩阜兴”的白色统一服装大闹托管银行之一上海银行的事情闹得沸沸扬扬。
目前，阜兴集团控股旗下的意隆财富、上海西尚投资管理有限公司、上海郁泰投资管理有限公司和易财行财富资产管理有限公司等4家私募基金管理人经营中断，实际控制人失联，已经被中国证券投资基金业协会列入风险事件。
（图片来自中国证券投资基金业协会官网）
企查查资料显示，阜兴集团共对外投资33家，投资对象大部分是投资管理、资产管理类公司。其中，投资的一家P2P公司中投融与草根投资关系密切。
中投融的运营主体为中阜投融资产管理股份有限公司，成立于2015年3月,注册资本1亿元。穿透后股东为阜兴集团和吉林省经济贸易发展公司。
（图片来自中投融官方微信号）
2016年9月,阜兴集团将其持有的中投融全部股份出售给草根金融。虽然距今近2年的时间，企业的股东信息仍然没有完成变更,独角金融（微信公号：uni-fin）从中看出了一些端倪。
中投融的董事、监事等高管职位在2016年11月进行了一轮大换血，其中，草根创始人兼CEO金忠栲，以及时任总经理的金梦笔成为新董事。
中投融之外，阜兴系与草根投资的亲密关系不仅于此。
从草根投资的融资历史中我们知道，2016年6月，草根投资宣布获得广州基金旗下股权投资基金10亿元的B轮融资，广州汇垠沃丰投资合伙企业（下称：汇垠沃丰）持有 21.2766%股权。
汇垠沃丰的第一大股东为常州凯佳投资中心（有限合伙），持股50%。而常州凯佳背后的控股股东是常进文，他也是江苏卓群纳米稀土股份有限公司（下称：卓群稀土）的董事。有趣的是，卓群稀土的实控人为朱冠成，即阜兴集团实控人朱一栋的父亲。
（图片来自天眼查）
如果说这个关系不够巧合的话，那么，华闻传媒对草根投资的C轮融资则让其与阜兴集团的关系更近了一步。
2017年2月，华闻传媒通过全资子公司华闻创投对草根投资增资1亿元，持有 1.0286%股权，彼时，华闻传媒早已是“阜兴系”的天下。
据天眼查显示，华闻传媒的大股东为国广环球资产管理有限公司（下称：国广环球资产），国广环球资产的大股东为国广环球传媒控股有限公司（下称：国广环球控股）。
朱一栋一方面通过表妹朱金玲100%控股的常州兴顺文化传媒有限公司（下称：兴顺传媒）取得国广环球控股50%股权，进入华闻传媒；另一方面通过成立的多只资管产品，持有了不少华闻传媒股权。
（图片来自天眼查）
如今阜兴集团已是众矢之的，自身难保，而与它有着千丝万缕关系的草根投资也随之爆雷了，首当其冲的还是投资者。
8，网贷产生千亿不良资产,官方嫌弃,民间不接,谁来收拾残局?_搜狗...
文 | 零和
网贷行业的倒闭潮，已持续了近三个月，整个行业正在产生千亿级别的不良资产。
如此庞大的不良资产，谁来处置？
官方AMC（资产管理公司）对此明确拒绝：“除非政治任务，否则不接。”
民间催收公司觉得资产太差，也不愿意出手，甚至对打包资产只开出千分之六的“史上最低价”。
这块行业眼中的“千亿坏蛋糕”，最终会由谁来消化？
01 千亿坏蛋糕
网贷行业正在形成上千亿的不良资产。
“现在网贷行业大概有2万亿资产，就算坏账率最低5%，就已有千亿的不良资产。”某催收平台的创始人何鸿军称。加上最近的倒闭潮，网贷的不良资产正在急速增加。
一些还在运转的平台，坏账也开始逐渐增多。
“很多网贷平台在大力地找外包催收，同时签几十家催收平台。”不良资产催收外包产业联盟秘书长王晖称。
比如说一个批次的逾期账户资产包，会被先交给一家催收公司催，催不回来的，再转给新的公司。
“一个不良资产包，会被七八家催收公司反复催。”王晖称。
“最近，很多网贷平台，都在外面疯狂地找外包催收公司。”何鸿军透露，“最近找得比较凶的，是翼龙贷和宜信。”
不良资产处置行业，正处于金融的逆周期中。
一般来说，金融越不景气，不良资产处置越繁荣。
如今，互金行业出现了大量新的不良资产，对于催收行业来说，这是一个重大利好，还是一个烫手山芋？
先来看看官方系的态度。
8月中旬，就有媒体曝出，银保监会召集了四大AMC开会，希望它们进场托管，对资产进行全面清算。
实际上，官方系将其视为烫手山芋。
“在上半年的时候，还有AMC愿意接触网贷行业的资产，也做过一些尝试，但最近风口浪尖，它们已不愿插手。”一位接近监管层的知情人透露。
“这类资产我们不会碰，除非是政治任务。”一家AMC的高管对一本财经透露，“不是我们不想接，而是没有能力接。“
据他透露，他们以前处理的资产，大多是“房地产”。
这样的资产贬值难，脱手容易——他们早已习惯了这种简单粗暴的模式。
而对纯信用、无抵押的网贷资产，他表示：“我们从未接触过，毫无处置经验。”
02 催回率奇低
官方系不欢迎，民间的催收团队，对此是否热情满满？
“并不想接。”何鸿军称，最近来找他的网贷平台很多，他对此还挑肥拣瘦，并不热情。
原因是，催回率实在太低了。
“在网贷刚开始兴起的几年，一手委案催回率可以达到20%，现在这个数字已降到百分之几。”王晖称。
这是因为，在对借款人的审核方面，这些网贷平台比起银行差很多，同时，借款人经过多次催收后，“抗催能力太强”。
“目前网贷行业的不良资产，主要分为两大类，一类是个人信用贷，一类是小微企业贷，这两种贷款的催收方式，完全不同。”何鸿军表示。
个人信用贷针对个人，一般都是传统的电话或者上门催收。
何鸿军曾经接过一些网贷不良资产包，感觉实在太难催。
电催频繁一点，借款人就会说他们是骚扰，一旦投诉成立，甲方公司可能就要替换催收团队。
而要完全合规，催收的成本实在太高。
一位业内资深人士举了一个例子：现在的信息修复，确实有一个合法渠道，就是通过某运营商，但是价格“实在太贵”。
比如，运营商会帮你加密拨通一个借款人的电话，不管接通与否，都要收10元。而如果接通，通话6秒以上，就要收50元。
小微企业贷的催收，会好一点吗？
“更复杂。”何鸿军称。这类贷款，早期也可以用电话或上门催收，但如果还不还款，就要走法律程序，这个过程极为漫长。
小微企业贷按照监管要求，都得在100万以下，“加上消耗的时间和人力成本，这件事就不再划算”。
知情人透露，现在有一些催收公司也收P2P的不良资产包，但给的价格，已创下历史新低，“最低只有千分之六”。
这是什么概念？一个亿的不良资产包，只卖得出60万。
而一个普通的地产不良资产包，可以卖到50%左右。
“这说明，现在网贷的资产质量令人担忧。”王晖称。
官方拒绝，民间嫌弃，千亿资产最终将如何消化？
03 不信任三角
尽管目前看来，大家对网贷不良资产的热情并不高，但最终，它们还是需要专业的处置机构来消化。
其实，千亿资产在传统金融领域并不算太多——银行每年的坏账都达万亿。
但银行的坏账会核销，不会影响到存款人。
而网贷资产背后，涉及太多的投资人和其家庭。
所以，一旦处置不当，可能就会出现不稳定因素。
如何找到最有效、最平稳的处置方式，成了整个行业都需要认真对待的难题。
好在，已有一些机构在尝试。
“我们成立了一个数亿的基金，准备去收一些网贷资产。” 陈乾是一家有AMC牌照的北京资产管理有限公司市场总监，他透露，他们正在策划一个新的产品。
他们认为，这不是一块烫手山芋，反而有可能是金矿。
陈乾介入的方式，不是购买不良资产包，而是将网贷平台所有的债权买断。
包括投资人的债权。
“我们会以2%-3%的价格，将网贷平台所有的资产买断。”陈乾称。
比如平台的不良资产是10个亿，他们就支付2000-3000万。
然后，他们再去和投资人谈判，偿还一定比例的金额。
“当然不可能全部还完，看资产的优劣，可以做到20%-50%。”陈乾说，比如，投资人投了10万，大概还能拿回来2万到5万。
后期，他们可以发挥自身强项，再去处置资产，赚取差价。
实际上，现在对网贷资产的处置，都卡在一个尴尬的位置上，缺少了两个重要的因素：金钱和时间。
所谓的金钱，就是要承诺每个月向投资人兑付一定金额的钱，稳住他们，让其不至于将平台逼得太紧。
“一般来说，每个月的兑付金额，不会低于1%。要让投资人每个月都看到钱，心存希望。”一家暴雷平台的创始人王志鹏称。
他的平台，如今每个月也需要兑付上千万。“一边请催收团队拼命追款，一边向身边的朋友借钱，资金万万不可断。”
王志鹏知道，无论如何，他都要兑付40%以上，否则“就可能进去”。
40%，是当地监管给网贷平台定的底线。
完成，则可免受牢狱之灾。
但每个月千万的资金，几乎快把他压垮。他将车、房抵押变卖，将身边所有的朋友都借了一遍。
他正在试图用金钱换时间。
“每个月尽量追回一些欠款，也给欠款人一些时间，等着他们缓过来，能还上钱。”王志鹏称。
其实，陈乾所在的这种资产管理公司，手上刚好有“时间和金钱”这两个筹码。
但陈乾接触过很多网贷平台，发现大家对这个模式的热情并不高。
因为，资产管理公司只接管了债权，但是法律层面的责任，他们并不承担。
也就是说，就算处置得不好，他们也不会承担任何法律责任。
“和投资人交涉非常困难，众口难调。他们有可能今天答应只兑付40%，就清债务，但回头又去找监管部门申诉，最终我们还得被抓进去。”王志鹏说。
此外，很多平台本身的业务并不完全合规，很有可能采取了“超级债权人”的模式，债权关系混乱。
另一方面，王志鹏也担心资产管理公司不诚信，承诺兑付40%，最终只兑了10%。
在网贷这个错综复杂的局中，所有的人际关系都脆弱不堪，再引入一个第三方公司，未必就是解局之钥。
现在，投资人、平台方、资产处置公司三方，都处在一个强烈不信任的三角中。
这个“不信任三角”如何破？
“需要引入强大的信用方，最好是监管机构介入，或者有官方背景的AMC进来。”王志鹏称，可以让政府定一个兑付比例，三方都认，不可反悔。
目前，全国还没有一家资产管理公司和网贷平台合作，完整地解决过一起处置事件。
大家都在等着第一个“样板”。
但尴尬的是，没有哪个网贷平台想成为“第一”。
“大家都会盯着，同时，你会被翻个底掉。”王志鹏说，现在谁又能做到完全没有问题，接受所有人的关注。
千亿资产，都在等待一个成功案例，来打破不信任三角。
这一步，终需有人跨出。
(应受访者的要求，文中部分人名为化名 )
9，中国式P2P骗局全解密：变异的基因_
编者按：本文来自微信公众号“如是金融研究院”（ID：RuShiYanJiu），作者 朱振鑫 杨芹芹。36氪经授权转载。
六年时间，P2P在中国经历了从天堂到地狱的轮回。2012年，第一批P2P开始爆发，代表技术的互联网和代表财富的金融相结合，没有什么比这个概念更性感。不到三年的时间，中国已经能成长为全球最大的P2P市场，平台数量全球第一，交易额是美国的数倍，比当年的A股还要疯狂。但飞的越高、摔得越惨，当潮水褪去的时候，裸泳的P2P在2018年开始一个个倒下。半年多时间已经700多家停业或出问题，仅7月就有165多家跑路，日均5家以上，维权事件频发，甚至让人闻到了一丝金融危机的味道。为什么会出现这样的动荡？未来我们应该如何看待中国的P2P投资？本文将从中国P2P的基因入手，帮助大家识别P2P投资的风险，建立P2P的投资逻辑。
一、中国式P2P基因：我们不一样
看名字就知道，P2P是个舶来品。英文全称Peer to Peer，意思就是点对点的网贷平台。中国的P2P最早起源于2007年，第一家P2P公司拍拍贷成立，进入2012年之后P2P平台如雨后春笋快速兴起，2015年最高峰时有近2600多家平台，成为全球第一大P2P市场。为什么发展如此之快？因为中国的P2P在发展中完全变异了。按照国外的定义，P2P本质上是金融信息中介，撮合出借人和借款人产生债权债务关系，P2P受到严格的准入和过程监管，而中国式P2P从一开始就变异了，和国外很不一样：
第一，监管模式不一样。中国式P2P是监管真空的产物，在很长时间监管机构缺位，直到2015年才正式纳入银监会监管体系；而其他国家监管相对成熟，比如美国的P2P监管就非常严格。由于美国P2P借贷行业具有明显的证券化属性，投资者认购的是贷款凭证，由证券交易委员会(SEC)予以监管，而SEC一方面设定了很高的准入门槛，屏蔽掉了很多骗子，另一方面实施严格的行为监管，甚至要求每天都向SEC提交报告。
第二，市场定位不一样。中国式P2P大多强调金融属性，多为小贷平台，科技含量不高，有的甚至充当了网络银行的角色，没有做到点对点，而是出借人借款给平台，平台再借给借款人，不是直接融资，是间接融资；国外P2P平台多强调互联网背景，多为高科技公司，如美国最知名的P2P平台LengdingClub 2014年在纽交所上市，是当年最大的科技股IPO。
第三，运作模式不一样。中国式P2P多为线上和线下结合模式，线上筹集资金，线下开发客户、审核和风控等，不少平台通过设立线下实体店增强获客能力；而国外P2P采用线上操作一体化操作，基本上所有的流程都在线上完成。
第四，保障机制不一样。中国式P2P通常被打上了刚性兑付的烙印，通过增信和担保提供本息保障。刚性兑付是中国金融体系一切风险的来源，同样也是P2P风险的来源；而国外P2P平台作为信息中介不提供本息保障，投资者自行承担风险，平台不承担借贷违约风险。
图1美国P2P平台运作流程
资料来源：罗兰贝格咨询 如是金融研究院
图2中国P2P平台线上线下模式运作流程
资料来源：罗兰贝格咨询 如是金融研究院
二、中国式P2P骗局：那些年你踩过的“雷”
中国式P2P的黄金时代已经结束，随着金融去杠杆推进、融资环境恶化和金融监管升级，一场迟到的出清已经到来。截至2018年7月底，现存正常运营的P2P平台仅有1645家，而出现问题平台就有4740家，占比高达74%，“爆雷”事件频发，尤其是今年以来，出现了超过700多家停业及问题平台，涉及投资人数占比从3.7%上升至6.2%，涉及贷款余额占比从2.7%增至7.7%， P2P行业违约风险加速蔓延，导致P2P投资者恐慌不已，市场信心降至冰点。
图3中国P2P停业及问题平台不断增加
数据来源：Wind如是金融研究院
图4中国P2P停业及问题平台涉及人数和规模占比同步回升
数据来源：Wind如是金融研究院
1、风险爆发的三个原因
中国式P2P集中爆发问题的原因有三点：
一是金融去杠杆，市场流动性收紧。金融去杠杆逐步从资金端转向资产端，导致流动性收缩、利率抬升、金融业态规范收缩、金融案件增多、违约事件频发、金融风险从点到面释放，P2P风险也随之显现。
二是融资企业经营恶化，还款能力下降。在行政去产能和环保常态化等因素的共同作用下，中小企业、民营企业首当其冲，被迫关停限产，经营效益下滑，资金承压，到期无法还款，从而导致平台资金链断裂提现困难。
三是监管升级，违规平台加速出局。2014年4月银监会着手牵头研究监管P2P事宜，并在2015年正式将P2P纳入监管，接连出台多项监管政策，全面规范P2P行业运作，结束了长期以来的监管真空，违规平台加速被清洗，倒逼行业出清。
2、常见的三类P2P骗局
尽管P2P监管趋严、投资者的风险意识逐步增加，但P2P投资陷阱还是防不胜防，前有e租宝、快鹿、中晋，现有善林金融、银票网、唐小僧，不少投资人重蹈覆辙。问题平台假借互联网金融、P2P之名，行诈骗集资“伪金融”之实，突破监管红线，涉嫌违规操作，常见的有自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等形式，下面将梳理分析这三类骗术的特点，以期帮助投资者识别投资陷阱，规避P2P投资风险。
第一类是自融自保。自融自保是银监会明确为P2P划定的红线，自融是平台发标为自身融资，借款人即为平台或平台关联方，自保是平台为投资人提供本息保障，这和P2P平台信息中介的定位完全不符。P2P平台的本质是中介机构，作为第三方平台连接借款人和投资人，但现在不少P2P平台的设立是为了更好地为平台实际运营方或关联方融资，严重偏离P2P的运行逻辑，完全丧失了应有的中立立场，失去了第一道风控保护，后续资金的用途更是无法监控，甚至会出现虚构融资项目、伪造抵押担保等乱象，潜在风险极大。
P2P平台自融自保常见的漏洞有三点：一是虚构投资标的，多为高息、高额、短期，借款资料十分简陋，信息模糊甚至缺失；二是单一反复借款，通常借款人数偏少，且与平台方有关联，借款用途模糊不清；三是托管信息缺失，未进行第三方资金托管或托管不合规范，P2P平台账户和资金账户混为一体，无法实现风险隔离。
如由《叶问3》票房造假扯出快鹿集团自保和自融嫌疑。借款方是大银幕（北京）发行控股有限公司；平台方是金鹿财行、趣逗理财、当天投资、菜苗网络等18家融资平台；担保公司是上海东虹桥融资担保股份有限公司。快鹿系用自己的影视公司，走自己的通道公司，靠自己的担保公司，用自家的P2P平台，最终投向了自家的影视项目《叶问3》。
还有2017年停止运营的P2P平台88财富发布的产品大多涉及自融自保，以周盈宝0808为例，融资总额度1000万，投资期限7天，年化收益率6%，借款人为深圳市黄檀集雅二期文化产业投资合伙企业(有限合伙)，募集资金用于当代青年艺术家扶助计划及推广，第一还款来源为画作保管展览、展示收益，第二来源为质押的12幅画作公开售卖或拍卖形成的收益，看似信息披露较为完善、有担保保障，实际上存在很大的漏洞：一是虚构标的，经向中国美术家协会求证，根本没有“当代青年艺术家扶助计划”；二是单一借款人，周盈宝系列产品均为同一借款人，不管是否满标，持续募集；三是借款人为P2P平台88财富、借款人黄檀集雅、担保公司中科创融资担保公司为同一控制人，变相自融自保。
第二类是短期诈骗。由于中国P2P多定位为小贷公司，准入门槛低，诈骗成本低，所以有些P2P平台建立的目的就是为了短期诈骗，利用投资者赚快钱的心理，冒用投资背景包装平台，采用高额返现、“秒标”“天标”等手段吸引客户投资，干一票就走人。
P2P平台短期诈骗有两大常见特点：一是多为新设平台，成立时间短，没有尚未经过市场检验，缺乏历史业绩作为参考；二是经常出现“秒标”，平台为聚集人气偶尔发一些高收益、超短期限的借款标的是比较正常的，但经常出现“秒标”可能就存在猫腻，很有可能是虚构的借款标的，借机敛财。
如2012年6月3日上线的淘金贷，通过假造营业执照，大发收益奇高、期限超短的“秒标”，制造赚钱的假象骗取投资者争相投资，募集金额超过100万，6月6日，资金账户就被限制交易，资金被全部支取，6月8日淘金贷网站就无法登录，从上线到“跑路”只用了短短一周。
第三类是庞氏骗局。与短期诈骗不同的是，庞氏骗局通过借新还旧，存续期较长，融资体量较大，社会危害更严重。这类平台通常看起来较为正规，通过承诺高额收益吸引投资者，但实际投资收益无力覆盖投资者利息，只能用新增投资者的本金支付前期投资者的本息，一旦新增资金放缓或者停止进入时，整个体系就会崩盘，投资者基本血本无归。
大部分P2P问题平台都有庞氏骗局的影子，甚至超过百亿规模，如e租宝、钱宝网、中晋、快鹿等，还有前不久出事的善林金融、中融民信、钱宝网、唐小僧等，P2P平台庞氏骗局常见的手法有以下四种：
一是包装平台。对平台资质、背景、业绩进行全方位包装，使平台看起来正规，值得信赖。如善林金融，做足包装宣传，曾为中国女排高级赞助商，在央视黄金段、各大卫视甚至纽约时代广场、伦敦希思罗机场都有投放广告，在全国开设1000余家线下门店，表面看起来“家大业大”、“大而不倒”骗取投资者信任，非法吸纳了超过600亿的投资。事实上，善林金融有4条以上的行政处罚，主要聚焦在无照经验、虚假宣传等，并没有宣传的那么美好。善林金融的实际控制人周伯云控股的“天津佳伦宏业房地产有限公司”曾27次被最高法院列为失信公司。
二是虚构标的。为了能够持续募集资金，不少平台利用信息披露监管不严的漏洞，编造借款信息。如e租宝表面上看是为下属的融资租赁公司融资，实际上超过95%的项目都是虚假的，不少项目反复融资，平台上公布的多为假项目、假三方的虚构信息，甚至出现过租赁物为价值4.5亿的翡翠原石这样匪夷所思的投资标的。
三是高息诱惑。向投资者承诺高于市场水平的年化收益率或者高额返利，大肆宣传高收益，引诱鼓动投资者参与。在实体经济利润率下行的背景下，过高的收益水平不太现实，往往是你盯着别人的利率，别人看中你的本金，如四大高额返利P2P平台联璧金融、唐小僧、钱宝网、雅堂金融已全部“爆雷”,联璧金融的“零元购”模式年化收益高达31%，唐小僧的“平台返利”年化收益率高达40%-60%，钱宝网的“微商平台”年化收益高达40%左右，雅堂金融的信用标收益率最高收益率达到50%，如此高昂的收益率自然难以为继。
四是资金池运作。资金池在金融业务中较为常见，也是金融监管的重点。每一个合规的P2P标里，应该是借款人的债权和投资人的资金匹配对应，并进行第三方资金托管，P2P平台账户和资金账户隔离开来，而资金池是先将资金汇集到平台指定账户，然后通过“拆标”匹配投资项目，以短养长实现期限错配，以小拼大实现金额错配，一旦其中的某个项目出现问题或者投资者集中提现，很容易引发流动性危机，80%以上的问题平台都未上银行托管。如近期“爆雷”唐小僧，自2015年5月成立以来，交易量高达800亿元，但并未进行银行托管，信息披露也是极度敷衍，投资者在投标前几乎看不到任何借款项目信息，投标后也只能看到借款人名字，资金用途等有价值信息无从知晓，进行资金池运作，“拆东墙补西墙”。
虽然上述三类骗局操作模式不尽相同，但通常P2P问题平台存在许多共性，惯用伎俩大同小异，大致表现为包装平台、虚构投资标的，采用高息诱惑、密集短标等方式吸纳资金，但对募集资金缺乏监管，既无银行托管，又无信息披露，资金去向无法追溯，所以有上述表现的P2P平台应予以重点关注。
三、中国式P2P投资：如何筛选靠谱的平台和产品？
从短期来看，中国式P2P经过前期的快速发展后，如今已经开始大洗牌，问题平台接连“爆雷”，监管升级倒逼规范发展，亟待去伪存真。长期来看，中国式P2P作为互联网金融新业态，契合小微企业融资的融资需求，规范的P2P平台有一定的生存空间。在正本清源的关键时期，中国式P2P投资难度加大，需要综合评估，筛选出靠谱的平台和产品。
1、选择平台的四个要点
P2P投资最重要的是选平台。平台作为中介机构，连接借贷双方，满足各自的需求。由于现有P2P多是通过线上交易，在这一过程中，借贷双方存在信息不对称，需要平台充当信息中介，保障借贷交易顺畅有序进行，安全合规可靠的平台是产品存续盈利的基础。P2P平台选择需重点关注以下四点：
第一，平台实力。
P2P平台作为互联网公司，轻资产运营，跑路的成本较低，风险较大。从这个视角来看，平台的注资股东很重要，股东背景强大，平台就能相对稳定发展。从股东背景看，P2P平台一般分为银行系、风投系、上市系、国资系、民营系五大类。
最安全的是银行系，由银行自建平台或子公司投资入股，现有15家，目前尚未出现问题平台，但收益相对较低，综合收益率为6.27%。理论上，银行系P2P平台受到层层监管，运行较为规范，安全性有保障，现在市场影响力较高的有平安集团旗下的陆金服、国开行旗下的开鑫贷、招商银行旗下的小企业E家等。
其次是风投系，有风险机构参与投资的P2P平台并不多，现存156家，累计4家问题平台，淘汰率为2.50%，整体表现较好。一般而言，在选择风投系P2P平台时主要看风投机构的知名度、持股比例、风投轮次等，一般有知名风投机构如IDG、AIG、红杉资本、北极光创投、晨兴资本、经纬中国等参与投资、持股比例较高、融资轮次越多的平台可信度越高。
接着是上市系，平台与上市公司有一定的关联，现有112家，累计4家问题平台，淘汰率为3.34%，不到5%。上市系平台选择时要重点关注含金量，上市系种类较为多样，可以是平台直接上市如宜人贷，或是上市公司直接参股、上市公司全资子公司参股、上市公司参股公司投资，需要关注上市公司自身的实力和上市公司与平台的股权结构关系，通常上市公司实力越强，参股比例越高，安全指数越高。还有一种是上市公司相关公司投资，这种相关性通常很弱，和上市公司没有股权关系，这类平台风险值得警惕。
再就是国资系，一般来说，依托强大的央国企，信用更有保障，但国资系平台爆雷率超过10%，为12.16%，需要重点关注股东国企实力和持股比例，可能存在“扯虎皮拉大旗”的情形，仅由国企集团下属各层子公司少量参股，如银豆网对外宣称由央企中国恒天持股，实际上是中国恒天的“子公司”以及“孙公司”投资的恒天资产参与融资，与央企中国恒天关联不大。另外，在选择过程中要警惕伪国资系，本质上和国资完全没有关系，如江苏P2P平台365易贷的股东实际上是25个自然人，却一直打着国资系平台旗号虚假宣传。
最后是民营系，不属于四类的平台，可谓是重灾区，平台问题数量最多，累计问题平台2131家，正常运营的仅有1376家，淘汰率为60.76%，在累计问题平台中占比高达98.20%。因此民营系平台选择难度较大，预计经过本轮出清后，民营系平台头部化更为明显，可结合历史运营状况择优选择。
图5中国P2P问题平台中民营系占比超过60%
资料来源：Wind如是金融研究院
表12017年排名前十的P2P平台统计，无一是单纯的民营系
资料来源：网贷之家 天眼查 如是金融研究院
虽然在这波P2P“爆雷潮”中，不少有背景的平台也未能幸免，相继阵亡，6月停业及问题平台中有1家为上市系参股，9家为国资系平台，70家为民营系平台，但总体上看，有背景的P2P平台仍相对安全，平台背景依旧是平台选择时应重点关注的因素，具体可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询企业工商信息，查看企业股东及出资信息情况，并结合分析平台的运营情况，如注册用户量、贷款余额、年成交规模等信息，综合评估平台实力。
图6 第三方软件上有详细的平台信息
第二，合规保障。
合规经营是P2P平台的底线。虽然57号文给出的6月备案登记大限并未能如期执行，但P2P平台未来的监管方向已经十分明确，统一全国备案标准是大势所趋。机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管已然成为P2P网贷行业合规性的四大重要标准。机构信用代码证即营业执照，可视作企业的“身份证”，是识别机构身份、查询机构信用记录等的重要依据。三证合一后，信用代码即现在开发票通常用到的税号，可通过国家企业信用信息公示系统或者天眼查等第三方软件查询。ICP许可证是互联网信息服务业务经营许可，否则就属于非法经营，对于P2P平台十分重要，可通过工信部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询。信息安全等级备案是对信息系统安全等级保护状况的检测评估，等级越高，安全保护能力越强，由各地区市级公安局机构颁发，可通过公安系统的网络安全等级保护网查询。等级保护三级认证是平台备案的必要条件，是非银行机构的最高级认证，仅有不到200家平台通过等级保护三级认证。平台上线银行资金存管系统，存管银行根据协议进行资金划转支付，严格监管资金流向，为用户资金的安全提供保障，可通过平台官网和第三方P2P门户网站如网贷之家和网贷天眼等查询。
机构信用代码证、ICP许可证、信息安全等级备案、银行存管是P2P平台备案的必要条件，也是平台合规经营的基础，需予以重点关注。此外，还要求及时进行信息披露，积极进行平台备案信息、组织信息、审核信息等信息公示，接受用户及监管部门的审视。
第三，风险控制。
信用风险是P2P业务中最大的风险。平台要有完善的风控流程、严密的风控体系、强大的风控团队进行支持和配合，可通过平台的运营报告、安全保障介绍页面、标的详情页面等综合评判平台风控保障力度。之前不少平台提取了部分风险备付金用于解决信用风险，也是平台宣传的一个亮点，但这明显与信息中介定位不符，属于违规行为，监管已禁止平台新增风险备付金，积极消化存量。平台的风险保障成效可通过逾期坏账率这一指标来进行度量，可从平台年报、运营数据、官网等渠道获取，一般来说，经营良好的P2P平台会将坏账率控制在2%以下。
但需要注意的是很多平台公布的逾期和坏账明显偏低，甚至是“自欺欺人”，如牛板金和银豆网均为零坏账，结果均“爆雷”。
第四，团队能力。
人才是金融业的核心竞争力，在P2P行业也不例外，甚至更加重要，这是因为P2P这一新兴业态较传统金融更为复杂，需要有严格缜密的风控团队、思维活跃的运营团队、可靠过硬的技术团队等共同配合，因而，团队能力是选择P2P平台重要的考量的因素之一，但是能力这一指标难以直接量化，通常用以下三个指标度量：一是团队结构，高管团队除了通常的CEO、COO、CFO，还应有配置主管技术的首席信息官和主管风险控制的风控总监等职位，共同保障平台专业安全运营。二是学历背景，高管团队若能有良好的学历背景，在金融知识和IT技能上有充足的储备，会在平台运营管理上更有优势。三是从业经验，高管团队有大型传统金融机构、新兴互联网机构的从业经历，能在平台运营管理上更游刃有余。
2、选择产品的三个要点
挑选出靠谱的P2P平台后，P2P投资就成功了一半，接下来就是靠谱P2P产品的选择了。在具体P2P产品选择过程中，应重点关注以下三点：
第一，资金投向。也就是P2P的资产端，投资者资金究竟借给了谁，资产端是投资P2P风险的源头。根据借款对象，P2P模式较为多样，可以是“toC”，对个人，可以是“toB”，对企业，还可以是“toG”，对政府。按照借款模式，可以是纯信用贷，如消费贷和小微企业用于经营的贷款，可以是抵/质押贷，如房/车抵押贷。不同对象的不同模式对应着不同风险，通常来说有抵押的相对安全，一旦借款人出现逾期坏账后，平台能将抵押资产进行处置变现，从而保障投资者的权益。另外，需要关注的是尽管P2P的资金用途十分广泛，底层资产相对丰富，可以投向消费贷、信用贷、车贷、房贷、供应链金融、委贷、配资、保理等多个方向，但根据监管有些投向是明令禁止的，如现金贷、校园贷、首付贷、股票投资、股票配资、期货合约、机构化产品、其他衍生品、股权众筹等。投资者可在规定的投向内根据平台给出的产品借款人相关信息，结合自身的风险偏好进行初步选择。
第二，投资收益。投资收益是不少P2P投资者最为关注的因素。虽然P2P产品相对银行理财、银行存款等理财方式收益明显较高，但是需要注意的是高收益伴随着高风险，切勿盲目追求高收益，投资者应结合自身的风险承受能力慎重选择。日前中国银保监会主席郭树清在“2018陆家嘴论坛”上提出“高收益意味着高风险，收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备好损失全部本金的风险”，2018年7月P2P行业的综合收益率9.76%，主流综合收益率区间分布在8%-12%，占比为65.50%，甚至超过22.68%的平台收益率超过12%，这也难怪P2P投资存有危险。因此，P2P投资者应时刻谨记这句话，将其作为P2P产品选择的重要指南，透过产品收益正视背后的投资风险。
图7近一年中国P2P综合收益率在9.50%-10%区间
数据来源：网贷之家如是金融研究院
图8中国P2P收益率集中于8%-12%区间，占比高达65.50%
数据来源：网贷之家如是金融研究院
第三，担保机制。担保是借款人违约后的最后一道屏障。P2P产品常见的有三种担保机制，除了上文提到不合规的平台提取风险备付金外，还有第三方担保和保险公司两种担保机制。第三方担保是担保公司为借款人提供担保，一旦借款人无力偿还，担保公司代为履约，保障投资人的本金与收益。这种情况下，重点关注担保公司的实力，避免关联互保。另一种担保机制是保险公司为平台提供信用保证保险，分为履约险和账户安全险，履约险较为靠谱，如果借款人无法履约，由保险公司进行赔付，不过要事先留意赔付的范围，分清赔付的是本金还是本息。账户安全险仅保障投资人资金在平台账户中的安全，不保障投资本息。因此，投资人在选择产品时，应仔细查阅产品说明，明确是否有担保机制及其对应的担保范围。
综上所述，我们可以得出几点结论：第一，中国式P2P和国外P2P存有很大的差异，之前由于监管不到位积累了很多问题，现在金融去杠杆的大环境下，自融自用、短期诈骗、庞氏骗局等雷点被引爆，行业将加速出清。第二，P2P模式本身没有原罪，未来中国式P2P不会绝迹，规范的P2P平台仍有生存空间。投资者应理性看待P2P投资。第三，P2P投资最重要的是选平台，应结合平台实力、合规判断、风险保障、团队能力四个方面选择，并重点关注产品的资金投向、投资收益、担保机制，选择靠谱P2P产品。
投资的逻辑：《中国式新中产金融投资手册》第3集
朱振鑫 如是金融研究院首席研究员
杨芹芹 如是金额研究院高级研究员
如是金融研究院是由多家知名上市公司、金融机构、互联网平台共同支持成立的独立第三方金融资本研究平台，致力于互联网知识付费的内容生产和开发，打造金融领域的IP矩阵和精品内容，让每个投资者享受机构化研究的价值
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