支付接入，支付接口什么意思

微信支付分无法开通额度。因为支付分是微信通过对用户的个人消费、守约方式进行综合评估给出的分值，其并不是贷款产品，所以没有额度，也不能办理借款，更不能进行支付。微信支付分主要是让用户在已经接入支付分服务的商户消费时可以享受免押租借、先享后付等便利。

微信支付分无法开通额度。微信支付分是基于微信支付大数据，根据个人的身份特质、支付行为、信用历史等情况，对个人信用的综合评分。微信支付分已开通1000多个相关服务，覆盖住宿预订、出行交通、共享租物、购物娱乐、生活服务等多个场景。进入微信钱包的支付中心即可查看到微信支付分的入口。

微信支付分是对个人的消费、守约等行为的综合计算分值。主要由以下维度构成：

1、身份特质，稳定的实名信息以及个人基本信息。

2、支付行为，与使用微信支付相关的消费等行为。

3、守约历史，与使用微信支付相关的履约情况。

微信支付分是基于微信支付大数据、对个人的消费、守约等行为的综合计算分值。展区工作人员告诉澎湃新闻记者，微信支付分虽然与支付宝的“芝麻信用”类似，但基于微信内的社交关系链，好友之间的微信支付分值将会互相影响。微信支付分由三个核心维度构成：身份特质，即个人实名信息；消费特征，即与使用微信支付相关的消费等行为；守约历史，即与使用微信支付相关的履约情况。

针对近日被网友爆出的微信支付安全漏洞问题，腾讯方面回复36氪称，微信支付技术安全团队已第一时间关注及排查，并于昨日中午对官方网站上该SDK漏洞进行更新，修复了已知的安全漏洞，并在此提醒商户及时更新。

腾讯方面还表示，请大家放心使用微信支付。不过，虽然微信支付安全漏洞已经被修复，但大家关注的热度依旧高涨。查看百度热搜指数发现，微信支付被爆漏洞这一话题依旧高居榜首。据36氪推测，大多数人可能并不关注怎么修复安全漏洞，而是较为关心对个体产的影响。

来自百度风云榜-实时热点

从昨日网友的爆料来看，确实容易引起用户的担忧。

上述网友在国外安全社区公布了微信支付官方SDK(软件工具开发包)存在的严重漏洞，并表示此漏洞可导致商家服务器被入侵，一旦攻击者获得商家的关键安全密钥，就可以通过发送伪造信息来欺骗商家而无需付费购买任何东西。

与此同时，该网友还公布了陌陌和vivo的微信支付漏洞被利用过程的截图。截图显示，只要黑客利用了这些漏洞，就可以0元买买买，甚至可以倒卖用户信息。以此来看，用户持续关注不无道理。

陌陌的微信支付漏洞利用过程

vivo的微信支付漏洞利用过程

网络安全专家谢忱接受新华社采访时介绍，从当前被公开的漏洞信息来看，网络攻击者是利用了微信支付官方SDK（软件工具开发包）存在的漏洞，将自己伪装成“微信支付平台”，继而通过微信的漏洞伪造与商户的直接通信，在篡改微信支付的正常通信信息后达到“偷梁换柱”的目的。

另外，网络支付安全专家于迪则认为，接入微信支付的商户不必过度恐慌。于迪表示，该漏洞只存在于微信支付Java版本的SDK中，并且电商的安全防护及权限设置较高，完整攻击行为还存在较大的局限性。一般情况下，电商通常也会配备相应的对账平台，该系统也会有一定的防护作用。

至于为何会出现该漏洞，怎么修复的，会产生什么影响，以及后续该怎么防范，这一系列问题36氪还在等待微信支付的回复。

此前微信也曾出现漏洞，而且是竞争对手支付宝发现的。

今年2月底，阿里安全猎户座实验室和潘多拉实验室发现微信存在漏洞后，第一时间上报到了国家相关部门，并且通知了微信团队。

据介绍，这个漏洞可以让用户的微信在完全无感知的情况下被攻击者克隆账户，包括聊天记录等信息会全部同步到攻击者的手机上，从而导致用户的微信账号信息泄露，其中包括微信支付也能被克隆。

在漏洞修复后，微信团队曾向阿里的安全团队表示感谢。

在另一大支付平台上，也曾出现过漏洞问题。去年1月，网友爆料称，支付宝存在安全风险：只要知道支付宝账号、近期购买过的商品、和支付宝好友，就有一定几率能登录他人的支付宝账号。随后，支付宝方面表示已经提高安全等级。

根据益普索发布的《2018上半年第三方移动支付用户研究报告》，移动支付用户规模约为8.9亿。其中，财付通用户8.2亿，支付宝用户6.5亿，财付通和支付宝的用户渗透率分别为85.4%和68.7%。

编者按：本文来自微信公众号“知晓程序”（ID：zxcx0101），作者：吴羚；36氪经授权转载。

尽管在移动支付领域与支付宝打得难解难分，但微信支付在信用体系建设方面的进展却慢了对手不只半拍，当芝麻分已经深入日常生活各种使用场景时，腾讯的「信用分」还处于犹抱琵琶半遮面的状态。

继去年小范围短暂测试后，近日又疑似以「微信支付分」的名字悄然上线。

▲ 扫码可进入微信支付分开通页面 图片来自：亿邦动力

据「亿邦动力」报道，「微信支付分」已在广东部分地区测试有一段时间，10 月份便有网友爆料称在租借「小电充电」共享充电宝时，可开通「微信支付分」免押金。

扫描二维码进入「小电充电」小程序，会出现「微信支付分 550 以上者有机会免押金」的选项，不过经测试，目前仅发现坐标深圳的用户可顺利开通微信支付分，开通后可在微信钱包进行管理、关闭等操作。

根据官方介绍，微信支付分是「对个人的消费、守约等行为的综合计算分值」，主要从「身份特质」、「支付行为」和「守约历史」三个维度进行评定，可通过已接入微信支付的商户所提供的指定服务中申请开通，一个实名身份只能开通一个微信账号的微信支付分。

由此看来，微信支付分并没有独立的开通入口，必须依附于特定的消费场景。

对于普通用户来说，大家更关心的恐怕是微信支付分能干什么？我们暂时没有找到其他适用于微信支付分的产品，参考腾讯信用当初给出的介绍，微粒贷、信用卡申请等应该也是微信支付分未来重要的应用场景。去年腾讯信用推出时，我们在《芝麻信用的头号劲敌来了，腾讯信用分靠什么逆袭？》一文中还提到，腾讯信用可与微信中的电商小程序结合，那么随着第三方支付和小程序的普及，从微信支付分延伸出类似蚂蚁花呗的透支消费工具，亦是一个相当有想象力的空间。

命运多舛的腾讯信用

尽管腾讯一直在不遗余力地推广微信支付和 QQ 钱包，但在个人征信方面却显得相当谨慎。事实上，腾讯早在 2015 年初便成为央行首批个人征信牌照的试点单位之一，同年曾在一次媒体交流会上小范围开放体验内测版的腾讯信用分，「腾讯信用」的官网也挂了好几年，但此后却迟迟未再有动静。

此前有报道称，腾讯征信之所以如此低调，和马化腾不无关系。据说腾讯征信的负责人曾去向马化腾汇报产品情况，却被马化腾叫停：「这样的产品，不就是买卖个人数据吗？」随后马化腾以「保护用户隐私」为由，要求产品停止开发。

不过，小马哥的看法似乎在后来有所改变。在 2016 年的腾讯「云+未来」峰会上，他在演讲中就提到了「腾讯会把每一个用户的信用长期记录下来」，为的是保障合作伙伴的权益。

而随着微信生态逐渐成型，征信体系的缺失无疑成为了它的一大硬伤，建立自家的征信系统也就势在必行了。

腾讯的征信体系第一次出现在公众视野，是 2017 年 8 月，当时的名字还叫「腾讯信用分」，倒是没有地区限制，但平台选择了 QQ，且仅对部分 QQ 超级会员开放，评估维度为社交指数、安全指数、财富指数、履约指数和消费指数，与芝麻信用差别不大。

今年 1 月 30 日，腾讯信用宣布在全国开放公测，但持续时间仅有一天，据《财新》报道，腾讯信用分是因无征信牌照而被央行叫停。

事实上，不只是腾讯，热闹了许久的芝麻分很长时间以来也是在无照「裸奔」。我们前面提到，腾讯是 2015 年获批的开个人征信业务的试点机构之一，同期获批的还有蚂蚁金服、拉卡拉等巨头。但也仅是试点，个人征信牌照发放却迟迟未有消息。

人行认为，试点机构由于商业利益、竞争关系等，在征信体系建设上出现各自为政的局面，这与人行建立征信体系的初衷背道而驰，因为征信的本意在于信息共享，比如所有的银行都可以查询到用户在人行征集系统的信息，也需要将用户的借贷情况定期上报。

况且，无论是芝麻分或腾讯信用分，或是其他几家的对应产品，都是为自家公司业务服务，背后还有大企业或集团，彼此之间存在利益冲突，这又违背了第三方征信机构的独立性原则。

不过，就在腾讯信用分被叫停不到一个月后，事情有了转机。2 月 22 日，由央妈牵头，芝麻信用、腾讯征信等 8 家公司共同成立的「百行征信」拿到了我国第一张个人征信牌照，解决了信息共享问题。

因此，时隔 9 个月多后，腾讯信用变成「微信支付分」卷土重来，或许与监管的松动有关。

从「腾讯信用分」到「微信支付分」，改变的不只是名字

无论是从上线的平台还是名字来看，「微信支付分」都是以微信为主导的产品，但正如亿邦动力所指出的：「微信支付分究竟代表了腾讯的战略意图，还是微信支付自己独立打造的信用王国还不得而知。」

然而，不管是腾讯还是微信的想法，以微信为中心打造征信体系，面临的困难都不小。

微信的优势在于庞大的用户量和熟人关系链，但若是根据微信支付分的介绍，社交关系又不包括在评估维度内，而微信支付虽然普及，但多用于小额交易，即使是微粒贷，至今也仍未完全开放，在金融数据上的积累显然不如支付宝。

鉴于腾讯没有如天猫、淘宝一样的电商平台可以获取消费数据，这部分数据或许可以从微信接入的京东、拼多多、蘑菇街、美团等电商或 O2O 平台获取，也不排除在未来与京东的「小白信用」打通的可能性，但最终能否实现数据打通还是个问题。

但不管有多难，对于志在打造生态圈的微信而言，建立信用体系是大势所趋。金融领域的争夺绝不只在支付、消费场景上，只有建立征信体系，才能形成真正的壁垒，完成金融服务的闭环。

编者按：本文来自“新流财经”，作者：小慧吖；36氪经授权转载。

腾讯的金融科技版图正在不断扩张，对C端个人用户的信用评估也从未放弃。近日，微信支付分又开启了公测，这距离腾讯上线又紧急下线“腾讯信用分”刚好一年的时间。

微信支付分实质上是由腾讯旗下的第三方支付——财付通提供，目前正处在逐步开放中，同一实名身份同时只能开通一个微信账号的微信支付分。

新流财经通过扫描线下共享充电宝“小电”二维码，开通了个人微信支付分，并享受了550分以上免除99元押金的服务。

来源：微信支付分页面截图

重点评估支付行为和履约能力

据微信支付分服务协议显示，该分数由“身份特质”、“支付行为”、“守约历史”三项维度构成。其中“支付行为”指与使用微信支付相关的消费等行为；“守约历史”指与使用微信支付相关的履约情况；“身份特质”指稳定的实名信息以及个人基本信息。

微信支付分的评估维度，与去年上线的腾讯信用分有近似之处，但更侧重参考用户使用微信支付的消费行为和履约情况等。

此前的腾讯信用分不仅上线了信用免押服务，也接入了微粒贷、即有分期、招联金融等信贷产品。

目前，微信支付分可以免押借充电宝，还未接入其他服务。用户协议显示，用户接入微信支付分，可以享受商户提供的免押、先用后付等相关便利。

对于微信支付分的上线，不少消费金融风控从业者表示十分期待，并看好微信支付分在风控层面的应用。

一位资深的金融科技公司CRO认为，腾讯这次上线的微信支付分，在风控层面来看非常具有合作价值，它包含了支付（消费、借贷和还款）行为和守约历史这些金融属性比较强的维度数据，说明腾讯正通过自有数据，在做一些相应模型与数据产品的开发，并形成腾讯自有的行为数据。

“微信支付分可以应用在贷前风控模型，或者贷后复核。”一位消金风控告诉新流财经，如果微信支付分表现好，也可以用来划分客户等级，定额度。

另一消费金融CRO分析，从评估维度来看，微信支付分似乎和收入水平不直接挂钩，但在一定程度上肯定能反映用户收入水平，从而可以判断借款用户的还款能力。

从业者猜测，微信支付分向出行、住宿、租赁以及金融领域开放只是时间早晚问题。目前，产业互联网是腾讯转型的战略方向，而诸多产业中，金融行业是腾讯正在明显拓展的领域。

过去的一年，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行等达成合作，合作内容就涉及了大数据、支付结算、反欺诈等。

若开放，能填补芝麻信用分的空白

微信支付和支付宝一直被人相提并论。而微信支付分，一个可用来比对的目标就是芝麻信用分。

公开资料显示，目前芝麻信用分已经应用到包括物体租用、出行、住宿、通信、金融等多个领域的免押金租、信用签证、极速理赔等服务。

在消费金融层面，芝麻信用分除了被应用到蚂蚁金服体系内的花呗、借呗，也向银行、持牌消费金融公司开放，这类金融机构再将芝麻信用分应用到相应借贷产品的风控模型中。

不过，去年5月芝麻信用进行了重大调整，除定向邀约的银行外，已停止向其它金融机构开放芝麻信用的API接口。

据新流财经了解，目前依旧有一些大数据风控公司在向现金贷机构提供芝麻信用分查询等服务，“虽然他们提供的芝麻信用分是历史数据，但也十分具有参考价值。”一位现金贷从业者告诉新流财经，目前依旧有平台，仅凭用户芝麻信用分高低来确定用户的授信额度。

从业者认为，微信支付相较于支付宝，会更贴近用户的日常生活。微信支付属于“小额高频”的支付场景，一般用于收发红包、买早餐等各类生活中的小额支付。很大程度上，微信支付可以反映一个人的真实生活轨迹。

1月9日，微信官方发布的《2018微信数据报告》显示，2018年，微信月活用户持续上升，成功突破10亿人次关口。每个月使用微信零售消费的买家比去年增加了1.5倍；每个月使用微信支付医疗费用的人数比去年增加了2.9倍。

微信支付的强势，也会直接带动微信支付分的能力。如果微信支付分向机构开放，在某种程度上，会成为芝麻信用分的竞品，或填补其空白之处，吸引众多银行、消费金融机构接入。

当然，具体实践中如何合规应用，如何保护个人的隐私，也是一个长远的课题。

腾讯金融的能力

很少有人关注到，除了向用户提供诸如微粒贷、理财等直接金融服务之外，腾讯在金融科技的to b业务方面也发展得极为迅猛，并将其视为“产业互联网”战略的重要领域。

从2018年2月到12月，腾讯先后与富滇银行、光大集团、浦发银行、农业银行、国泰君安、恒生银行等达成合作。合作内容涉及，大数据、支付结算、反欺诈、人工智能、生物识别、信用卡、科技应用等。

去年12月，腾讯旗下的腾讯云还发布了新的移动金融开发平台TMF。具体来说，腾讯云TMF会在底层提供囊括开发框架、运维系统、运营体系、安全组件在内的统一开发平台，并在此基础上提供传播、场景以及AI工具箱。

银行、保险、证券以及互联网金融等机构可以在此平台，以一套代码打造覆盖多端的金融服务应用，避免App、微信公众号、小程序、H5多端重复功能开发。

从腾讯赋能金融机构的能力来看，更多的是为传统机构向互联网转型提供基础能力。

如果微信支付分扩大应用，在商业模式上，除了上文提到的，直接向银行、消费金融公司开放，直接作为风控参考。还可以向腾讯金融科技其他服务一样，被包装到某一产品中，成为传统金融机构的“水”和“电”。

例如，腾讯征信向机构提供的人脸识别、手机号码核查、银行账户核查，也可以加上微信支付分的“守约历史行为”等基础能力；腾讯金融云为消费金融机构提供的大数据、反欺诈风险控制等服务，加上“微信支付分”，向机构直接提供一站式风控服务。

对于产业互联网而言，完备的基础设施是必不可少的。微信支付分的出现，预示着腾讯在基础设施的建设上更加前进了一步。

（本文原标题为《独家解析微信支付分：由财付通提供，或能成为消费金融领域的“水和电”》）

文 | 木一

从春节前后开始，各家银行纷纷切断了快捷支付和代扣通道。资金流动不畅，整个互金行业都受到重创。

特别是现金贷行业，用户还款自动扣款取消后，现金贷的主动还款率，下降了40%。

而P2P行业，因为通道的各种限制和行业影响，“存款量下降了30%”。

支付行业本身，更是出现了有趣的洗牌重组：第三方支付被挤到悬崖边，“活下去都艰难”；

第四方的聚合支付，却活得颇为滋润，在监管之后，反而大放异彩。

01 代扣关闭

支付通道的收紧，是从春节后开始的。

行业将其称为“支付大地震”。

而这次地震，也成为了行业分水岭。

“我们接到了银行通知，说代扣要暂停。”一开始，一家现金贷平台的通道负责人荃一以为，只是一家银行政策收紧，并未在意。

在接下来的一个月，他接到了3家银行的通知，都要求关停接口。

他突然意识到问题的严重性，开始找新的通道来替换原有的。

“可能刚换上几天，就被叫停。”这让荃一心力憔悴。

很快，相应的具体政策就下来了。

央行下了命令，要求“断直连”和“断快捷支付接口”。

这给整个互金行业，带来了巨大冲击。

“以前，到了现金贷用户的还款日，我们都是直接从他绑定的银行卡里扣钱，根本不需要他同意。”荃一称，前提是，他的银行卡里要有钱。

一般代扣通道，会有额度等限制。

比如，一个月只能扣两次，每次不能超过2000元。

以前，现金贷平台会巧妙地利用代扣规则，进行一些操作。

比如，还款日扣一次，催收打电话之后，再扣一次。

“这是以前现金贷行业的一个大杀器。”荃一称。

一些现金贷公司，甚至能让支付宝帮助代扣，“以前趣店就可以做到”。

而现在，代扣通道的切断，导致用户的主动还款率，“降低了40%”。

这也给催收增加了很大的压力。

现在行业的解决方式，只能是临时设计一个“一键还款”按钮，引导用户一步步操作。

“需要绑定一些银行卡，或者往我们指定的账户还款。这些操作步骤都比较复杂。用户本来就不想还，这一操作，更不想还了。”荃一称。

而这对网贷行业来说，也是一次重击。

作为一家P2P公司的支付业务负责人，赵宇最近也头疼不已。

“一个月时间，下了十几个通道，我不得不去找新的通道，但后者很不稳定，接口随时可能关闭。”赵宇称。

“以前我们家对接了几十个支付通道，用户怎么最快捷，支付就会自动切换到那个通道。”赵宇称。

比如，用户绑定的是农行，就自动切换到农行最快捷的通道，可能都不需要验证码。

不同的通道，获得的权限可能完全不同。

比如，在一些快捷通道，用户不需要输入验证码，每日也有20万的支付限额。

而现在，这些规则都在收紧，比如要求验证码、每日限额1万等。

“非常影响用户体验。本来一天可以存入20万，直接减到了1万。”赵宇称，这些限额，导致P2P的存入资金锐减。

“上个月资金存入量缩减了30%。这其中有行业的原因，也有通道的原因。”这让赵宇压力极大，只能不停寻找新的接口，尽量不影响用户存入资金的额度和速度。

在过去，对消费金融和P2P来说，支付通道是支撑这个行业的金融血脉。

而现在，血流不畅，行业陷入僵死之局。

02 第三方困境

“我们现在活下来都很难。”一家第三方支付公司的市场部负责人何峰称。

监管要求“断直连”之后，整个支付行业，迎来了一次彻底的大洗牌。

原本的支付行业，是第三方支付公司，一家家银行去谈银行接口，自己去博弈通道费和分成。

如今，监管要求，第三方支付公司不能直接接银行，必须通过“网联”，统一接。

而网联的作用，就是加了一个“清算”环节，便于监管统一管理。

除了网联，各大银行还组成了一个“银联”，作用和网联相似。

这让原本的支付生态，出现了新的洗牌和重组。

以前的支付生态，是第三方支付公司和各大银行交错合作，是一张相互交错的网。

而现在，形成了三大梯队。

第一梯队，是能直接对接银行的网联和银联。它们把控着各大接口。

而第二梯队，是第三方支付公司。它们从网联或者银联手里接过接口，再去对接商户。

“除了微信支付和支付宝，现在第三方支付公司大都是2B的，针对某些细分行业，出专业的解决方案。”何峰称。

比如，航旅、物流等行业。

而断直连和强监管后，第三方支付受到巨大影响。

何峰称，现在的状况，是真真切切“在夹缝中生存”。

何峰表示，现在他们对接通道的成本，直接上升了50%。

“以前我们都和银行直接谈合作，有很多B端的大商户，有谈判的权力，银行为了增收，会给我们一些让利和优惠。”何峰称。

但现在，和网联谈，“人家不差你这一家公司，爱来不来，毫无议价权”。

这也意味着，第三方支付公司的利润空间，直接被压缩了一半。

而同时，满足监管和合规的成本，在急速增加。

“以前我们公司的合规部，只有10个人，现在有80个人，都忙得团团转。”何峰称。

合规部的工作极为繁琐，他们需要制定各种规则和流程，尽量去符合监管，比如审核商户资质、反洗钱等。

他们还需要经常跑各个监管部门，除了银监会和央行，还要对接公安、网信、网监，压力极大。

这产生了巨大的人力和时间成本。

另一方面，一些灰色业务被挤压，或者直接退出。

“以前的支付行业，常有涉黄、涉黑的钱。”何峰称，这些，才是支付行业最为挣钱的部分。

但是在强监管下，这些灰色业务基本停滞，“以前我们其实接过赌博的通道，监管之后，紧急叫停”。

而最后一点，就是创新空间被压缩。

以前，第三方支付和银行直接合作，经常会有一些创新的设计。

比如，在流程、界面、交互、参数、额度上，都可以随心所欲。

最经典的案例，就是支付宝的快捷支付。

其实，这个创意，是支付宝在银行的水电费“代扣”接口上创新出来的。

“现在进行统一化军事化管理，我们产品设计部门，基本无事可干，很难有新的玩法。”何峰称。

行业的共识是，目前，第三方支付在强监管之下，生存极为艰难。

03 聚合逆袭

第三大梯队，是所谓的第四方支付的“聚合支付”。

有趣的是，在大环境之下，第四方的聚合支付，现在却活得颇为滋润。

很多聚合支付，会将第三方支付的接口接入，做成一个聚合平台。

比如，哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近，等等。

它们正在全国开疆拓土，去接各家小商户，比如街边的小饭店、小商铺。

“扫码付款，就直接关注了我们的公众号。”哆啦宝的副总裁白川称，聚合支付，正在成为线下流量的巨大入口。

这些公众号，还会做一些内容运营。

它们会招一些年轻的微信运营者，发一些有趣的热点内容，“一般取关率很低”。

“现在我们的微信公众号有7千万用户，我们渐渐发现，支付已经不是最挣钱的部分了。”白川称。

手握这些流量的聚合支付，玩法很多，白川将其分为四大类：广告、粉丝运营、金融、电商。

聚合支付平台和现金贷合作，在业内是比较有名的案例。

“我们给现金贷导流，甚至要拿走现金贷平台一半的利润。”某聚合支付平台的金融负责人称。

在这波现金贷浪潮中，聚合支付也是获利颇丰的流量方。

监管的出台，对聚合支付的影响实际上不大。

“只要聚合支付不去做二清、不去做资金池、不去做违规业务，深入线下实体店，为实体经济赋能，在监管之下，不但不受影响，反而有巨大的发展机会。”白川称。

而它们，也开始和第三方支付，有了一些分工。

“第三方支付去拿大B，我们去拿小B，甚至直接2C，在模式上，已有了分工和差异。”白川称。

高铁、扫码支付、共享单车和网购，被誉为中国的新“四大发明”。

中国的支付行业，领先世界，并让中国最早进入“无现金社会”。

而如今，支付行业正在经历洗牌和重组。

在烈火中重生，在绝望中寻找希望，这大概就是金融特有的进化与净化之路。

(应受访者的要求，文中部分人名为化名)